为什么大家不看好养老金FOF

A. 首年血亏10%！国家力推的个人养老金，今年还要买吗

一、个人养老金，为啥会亏钱？

个人养老金其实就是一个账户，把钱存进去之后，我们可以用来买金融产品，里面的产品有保本的，也有不保本的。

其中，储蓄存款、商业养老保险最为安全，正常情况下不会出现亏损。

而银行理财和 FOF 基金是非保本的产品，收益会有所波动。

尤其是 FOF 基金，它的投资标的是基金，但有些基金多是投资股票、债券等波动性较大的产品，所以市场行情好的时候，收益可能会跟着上涨，当市场行情不佳时，则可能会一同下跌。

从今年的“战绩”来看，跌幅超过 10% 的 FOF 基金不在少数：

其中，亏损幅度较大的多是锁定期较长的产品，如「中欧预见养老 2050 五年 Y」，自去年成立以来就亏损了 16.52%。

像这些产品，基金经理通常会在前期多配置权益类基金，用时间去博取高收益。

但接近后期时，基金经理就会降低权益类基金的比例，把钱慢慢转移到债基、货基等相对较稳健的产品上。

个人养老金推出以来，市场行情并不好，A 股持续震荡，这些锁定期长的 FOF 基金就难免受到波及。

而像「中欧预见养老 2025 一年持有（FOF）Y」等锁定期相对较短的产品，投资方向更多是稳健型的产品，所以它们收益表现相对会好些。

很多朋友想着，反正二三十年后才退休，去年可能就先买了 3 年期、5 年期等较长期的 FOF 基金，今年大概率都亏了，那还要继续买吗？

二、个人养老金亏了，今年还要继续存吗？

个人养老金的钱一旦存进去，就要到退休才能取出来，去年已经存进去的那笔钱，显然只能继续放在里面了。

那今年还要不要继续存钱进去呢？

我们可以结合自身情况来分析，如果去年购买的个人养老金亏损比较多，目前手头资金也比较紧张的话，今年可以不用存。

若目前手头上的资金足够，就算继续投钱进去也不会影响到短期内的家庭经济，那么今年还是可以考虑继续存的。

虽说个人养老金的 FOF 基金今年有一定亏损，但养老金的投资周期是比较长的，在如此长的投资期限里，时间可以熨平很多波动。

实际上，个人养老金里的这批基金，也不是刚刚成立的，有些早在 2018 年就成立了，只不过个人养老金是去年才开通的，它里面的基金也只是 2018 年这批单独拆分出来的 Y 份额。

下面我们不妨拉长时间线，来看一下这批基金自成立以来的收益情况：

可以看到，很多今年跌幅明显的 Y 份额，其原本的 A 类基金自成立以来的投资收益率还比较可观。

比如「中欧预见养老 2035（FOF）Y」今年的跌幅有 10%，但它原本的 A 类基金成立以来收益率高达?38.06%。

其实个人养老金的其他 FOF 基金也刚成立一年而已，现在亏损略微明显，也不代表它未来还会继续亏下去。

我们不妨可以用更长远的目光去看待个人养老金在短期内的亏损。

如果有抵税的需求，又想为未来的养老做准备的话，个人养老金还是值得继续存的。

另外，也可以通过定投的方式，如每月投入 1000 元，持续投入，平摊投资成本，应对短期内的波动。

当然了，也得结合自身的风险承受能力来考虑，如果觉得今年买的基金类或理财类的产品风险过高了，自己有些担心，也可以考虑换成其他产品，比如储蓄存款和商业养老保险。

不过说到底，个人养老金每年也就 1.2 万的额度，光靠这笔钱就想安心养老了，可能不太现实，如果想要更高品质的养老生活，还是得提前做好规划。

三、想要补充养老金，还有哪些方式？

想要靠自己养老，除了在年轻时多交点社保外，剩下的就只能靠平时少花多存了。

但这两年以来，银行的存款利率也在一路走低，各大行的定存利率已跌破 2% 了，如果把钱全都放银行，等过几十年后需要这笔钱养老时，恐怕都已经贬值不少了。

当然，也有能长期锁定利率的养老产品，比如养老年金险。

从安全性来看，它属于人寿保险产品，保险合同签订的那一刻起就具备法律效力，就算未来遭遇极端情况，也有《保险法》和金监局来兜底。

而收益方面，是以复利计算，现金价值?也会一一写在保险合同上，保障期内都不会受到市场波动或利率下调的影响。

下面我们就拿一款热销的?富多多 1 号?来演示一遍它的收益情况，以“30 岁女性，每年投入 5 万，连续投 5 年，60 岁开始领养老金”为例：

在她 60 岁开始，每年能领到约 3.5 万的养老金；

80 岁时，累计领取的养老金高达?73.4 万，和投入的钱相比，翻了将近 3 倍。

这笔养老金，保险公司会准时准点发放，活到老就能领到老，保证专款专用。

B. 通过养老FOF发展史告诉你，为什么养老最好的选择是它

通过养老FOF发展史告诉你，为什么养老最好的选择是它？

伴随着老龄化的深层次，“个人社保”和“年金”往往很难达到我们要想的高品质养老。因而，做为养老“第三支柱”个人的养老金，就成为了处理高品质养老难题的一条好方式。

但在本人养老金包含的诸多金融理财产品中，养老目标基金自“出道后”便备受瞩目。那样养老FOF究竟是否合适帮我们累积养老金呢？先看一下国外养老目标基金的发展历程，也许能给我们一些启迪。

C. 大家都在说的养老目标基金与普通基金有啥区别

你好，养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。
【类型】
目标日期基金：以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力调整投资配置。
目标风险基金：要在不同时间保持资产组合的风险恒定，投资者可在自身风险允许的范围内，选择风格相符的目标风险基金。
【特征】
1、鼓励持有者长期投资布局的长期性；
2、投资于FOF(基金的基金)，并通过专业机构对FOF进行筛选，帮助投资者优化投资结果的稳健性；
3、鼓励基金管理人设置优惠的费率，让利于民的低成本特征。
【获批基金】首批有14只养老目标基金获准发行，它们所属的基金公司包括工银瑞信、华夏、南方、嘉实、广发、中银、博时、富国、万家、中欧、易方达、鹏华、银华和泰达宏利。
风险揭示：本信息不构成任何投资建议，投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息作出决策，不构成任何买卖操作，不保证任何收益。如自行操作，请注意仓位控制和风险控制。

D. “00后”出手!养老FOF为何会受年轻人青睐是杞人忧天吗

现在的年轻人更注重年纪大了之后的养老问题是一种非常正确的想法，这并不是杞人忧天。只能说，现在的年轻人都更注重为了给自己的孩子减轻负担，以及为了保证自己老年以后的生活质量而努力，因为很多养老性质的产品都需要长期稳定购买才能达到一定效果。

其实有人经过调研之后，发现现在越来越多的九零后和零零后，这样的年轻人都开始关注个人养老金，并且也已经有很多人开始进行购买养老相关的理财产品，可以说九零后和零零后真的很有先见之明，因为年纪大了之后，我们想要完全地指望自己的儿女是不可能的，因为作为九零后的我来说，首先我不愿意给儿女们增添生活上的负担，同时我不愿意去麻烦他人，其次，我觉得能在自己有能力保住老年生活的时候去努力去奋斗，是一件非常幸运的事情。能够依靠自己的努力，在年轻的时候，就给自己一份养老保障，应该是每个人最上进的想法。