商业养老保险应运而生

A. 如果你是灵活就业者，你是会选社保还是选商业保险养老金

大家在选择社保和商业保险时尽量先选择前者，如果你真的想买商业保险，想要更多的保障，那你就得在缴纳社保的基础上，再买其他的商业保险，这将最大限度地保护自己的基本权益。

商业保险是保险公司自行推出的保险，由保险公司承保，属于商业保险的范畴。你的保险费用比较高，不同的产品价格也不一样。比如重疾险一年1000多元便宜，再贵的话也有几万元一年。另外，商业健康险的保障期比较短，一般只有一年。另外，既往病况不保证，报销型医保不保证续保，产品可能会停产，而且随着年龄的变化增加会更大，大家购买前要慎重考虑。

些商业年金计划完全没有问题，买得越多，商业养老金最终收益就会越高。所以基于社会保障选择商业捐赠保险作为附加捐赠保险，只能选择商业捐赠保险，因为自己不能购买超过一种社会保险，所以这就是商业捐赠保险。

B. 商业养老金有必要买吗

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商业养老金，也高烂叫做商业养老保险，它可以说是社保的补充，并且在保障力度上要更大，通常较低的费用就能获得很高的保障额度，更能保障退休以后的生活品质。为了保障老年人的晚年生活质量，给老年生活以安定自由，因此，是有必要购买商业养老保险的。

商业养老保险的主要特点：商业养老保险产品资料

1、非强制性，方式灵活。

商业养老保险的投保行为完全是投保人出于自身意愿和规划来出发，为自己或家人选择的一种保障，不是强制性的非要买，而且在产品种类和缴费方式的选戚毕漏择上，也可以根据自己的实际情况进行调整，更加灵活。

2、安全可靠，回报稳定。

商业养老保险是一种保险产品，因此安全也是商业养老保险的一项重要属性。从法律和行业政策上，都有相应的保障措施，来保证每一个投保人的保单的有效，同时不会受市场波动的影响，收益稳定持续。
可操作性强，无需专业经验积累 对于个人来说，市场、经济形势的变化，都是需要花费时间、精力数梁去学习和掌握的，最后的效果也不确定。而参加商业养老年金保险后，作为投保人只需要按时履行保费缴纳的责任，资产运营的工作和风险都由保险公司来承担。确保在给付周期内，保证持续、稳定的给付，就是保险公司应尽的责任了。

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C. 商业养老保险买哪些最合适

商业养老保险怎样买才合适？一般来说商业养老保险可以分为传统养老险、分红型养老险和万能型养老险三种，不同的人士适合的险种不同。

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1、传统型养老险

此类险种的预定利率是确定的，通常是2.0%-2.4%。商业养老保险产品资料

卖点：风险少，回报比较固定的；缺点：对于通货膨胀的影响是很难抵御的。

适合人群：对于投资理财是比较保守的有养老保障需求的人士适合选择。

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2、分红型养老险旦陵者

分红型养老险一般模薯都是有预定利率的，可是不及传统养老险，也就1.5%-2.0%的样子，不过好在还有分红。

卖点：有约定的回报，能让养老金相对保值甚至增值；缺点：分红是不固定的。

适合人群：不但想要有收益又不愿意承担什么风险的人士适合选择。

3、万能型养老险

风险比较大，投保前5年扣除费用是比较多的，通常要5年以上的中长期的持有才能表现收益，收益能有多少是很难说的。

卖点：有保底利率，收益不封顶，保额和缴费期间等是可以随着投保者的实际情况灵活变更的；缺点：保单价值需要扣除的

D. 商业养老保险有什么必要性吗

肯定有必要性，我一直相信存在即是合理，即然商业养老保险存在，就有其存在的意义，做为一个较低风险的金融工具，是家庭资产配置不错的选择。
但是同样不可忽视的还有适应性，并非所有人都合适。对于已经有一定的资产的人群，特别是步入中年的人群，资产的分散配置已经迫在眉睫，这时配置一定比例的商业养老保险产品是不错的选择，或者是为达到一些特殊目的的人群，也可以利用期指定受益人的功能等来实现自己的目的。但是对于年轻人来说，当下首要问题是咨询的积累，而非资产的保值，因此在可承担风险的年龄，则更适合做一些较高风险的资产配置，更快的实现资产的积累，这时后商业保险就显得不太适宜了，即使在综合考虑风险程度的情况下，需要配配置一些，其比例也不宜过高。

E. 商业养老保险的五大优势

是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
1.养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
2.养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
3.养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：
（1）由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；
（2）养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；
（3）养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
什么是养老保险？
养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决员工在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
我国的养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。
养老保险一般具有以下几个特点：
1.由国家立法强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；
2.养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；
3.养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。
商业养老保险五大关键词
年金保险
要认识商业养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
养老保险|商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
上述这些，对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较，比如商业养老保险产品，不能简单地说保证领取20年就比10年的好，终身的就一定比定期的划算等等。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响，选择起来确需费点心思。
如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，

F. 商业养老保险的意义

要买商业养老保险的原因：

社会养老保险是否意味着就可以完全保障退休生活？答案是否定的。那怎样才能进一步地保障退休生活呢？商业养老保险可以说是它的一种弥补手段。

晚上炒黄金

截至今年11月，全国有54家保险蠢顷公司开展了商业养老保险业务。灵活的养老金领取时间和看似全面的养老计划，让想“早退”的你，又多了点希望。不仅如此，你还要有B计划、C计划。

商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公带枝陆司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险搭唯公司再按约定数额，将钱返还给你。

我们的社保养老金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？

社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。

当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。

商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。

对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事

因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

G. 什么是商业养老保险哪些人适合买商业养老险

一、商业养老保险的释义

商业养老保险，指的是投保人向保险公司一次性或分期缴费保费，合同指定时间到期后，保险公司会给退休后的投保人给付每年或者每个月定期领取一定金额，用于保障老年生活的一种年金保险险种。商业两个字指的是保险是一种商品，作为商品就意味着需要有服务和质量上的保证，而提供商业养老保险的保险公司，为了能给投保者提供更好的养老服务，需要承担压力与责任。

二、适合购买商业养老保险的人群年金保险产品资料

1.希望有安全、稳定养老保障的人群

购买商业养老保险的好处是不会有资金损失的风险，适合没有专业财富管理知识和技能，风险偏好较低的人群。

2.自由职业人群

自由职业或自己创业的人群，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这类人群的平均收入都相对较高，配置商业养老保险不会对自己的日常生活产生太大的压力。如果没有购买社会养老保险，商业养老保险就是一个不错的替代产品。

3.年轻的独生子女群体

商业养老保险在年轻时购买，对日常的负担会比较轻。特别是独生子女群体，上有赡养老人的重担，下有抚养教育子女的负担，要承受的生活和经济压力更大。因此，年轻的独生子女群体提前规划好养老计划，是很有必要的，有了明确的未来保障，承担家庭责任时也会更加从容自信。

4.月光一族

月光族的养老烦恼，不是来自于赚不到钱或者没钱用，而是做不到积累财富。对于这类人群来说，可以考虑通过配置商业养老保险，来“逼迫”自己每个月都省下一些不必要的开销。而商业养老保险退保代价较为昂贵，也能够帮助抵御外界的诱惑。

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H. 收益高达5%，支付宝上的养老金真的好吗看完测评再决定！

最近，有朋友想了解支付宝上的专属养老金，据说它们有着政府指导的背景，收益还高达 5.3%。
三款专属商业养老保险分别是:人保的福寿年年、太保的易生福、太平的岁岁金生，它们在国家政策下应运而生。
产品具体如何，是否值得买?今天会和大家详细分析，主要内容如下:
专属商业养老保险，是什么?
专属商业养老保险，保障如何?
市面上哪款养老金值得选?
一、专属商业养老保险，到底是什么?去年 5 月，银保监会发布了一条《开展专属商业养老保险试点的通知》。
简单来说就是希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。
当然，在产品设计的过程，银保监会也明确了具体要求，比如:
产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。
产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。
支付宝春春上的三款养老金就是基于这样的背景下诞生。产品具体如何?我们一起来看看。
二、支付宝三款专属商业养老保险，长什么样?我们手机打开支付宝，在搜索栏输入“专属养老保险”，就能找到这三款养老金。
福寿年年、岁岁金生、易生福的购买门槛并不高，比如易生福，每月 100 元就能投保。
选择不同的交费期限，未来能领的钱也会不一样。这里以 25 岁的小叶为例:一次性交 10 万，来看下具体保障:
三款产品都有两类账户让我们选择:稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。
稳健型账户(绿色):保证利率相对更高，平均在 2%~3%，这个是确定能拿到的收益;去年实际结算利率在 4.5%~5% 的范围，表现也还可以。
进取型账户(橙色):保证利率低，在 0.5% 左右;结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。
两类账户均会在每年的 1 月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。
无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。
这里我们建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是 100% 能拿到手的。
困亏综合对比下来，福寿年年(稳健型账户)的保证利率有 3%，在 60 岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。
接下来，我们看看这款产品的 IRR如何?相比市面上其他养老金产品，是否值得选?
三、想给自己准备养老金，选哪款好?除了福寿年年(稳健型账户)，我们另外选了 2 款适合用作养老金的产品，一起来对比看看:
直接说结论:
福寿年年(稳健型账户)收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。
不过这里提醒大家:结算利率每年都可能不同，具有不确定性。
若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑 弘运增利 或 百岁人生(福享版)这两款产品:
弘运增利:灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
百岁人生(福享版):只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。
这两款产品分别属于增额终身寿险和年金险。
这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。
比如广东地区是有分支机构，那么该区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于该区域内即可。
如果依然不知道如何挑选，也可以点击下面图片，会有专业的规划汪森神师为您挑选、以及定制专属的养老金计划。
四、答疑解惑不少朋友想给自己或家人买养老金，但挑选过程也会有一些疑问，这里我们总结了几个常见的问题:
Q1:IRR为3%左右，它是指的是单利还是复利?
IRR 的测算均是按复利来的。
所谓复利就是“利滚利”，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。
IRR 3% 左右，看起来可能数字不高，但如果换成单利，通常数值会更大。
比如以 25 岁男性，一次性交 10 万去测算，弘运增利在 65 岁时的 IRR 为 3.48%，此时如果按单利算，是可以达到 7.3%，还是比较不错的。
Q2:专属商业养老保险，产品会更安全吗?
先说结论:无论是专属商业养老保险、或普通商业养老金如年金险、增额终身寿险等，它们都是一样安全的。
多了“政府指导”背景的产品，很多人以为更安全，毕竟国家总不会骗老百姓。
实际上，这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。
比如福寿年年，它的承保公司是人保寿险，如下图所示:
无论是否有政府指导背景，安全性都无需担心，大家根据自己偏好选择合适的产品就行。
毕竟它们都是受《保险法》的保护，即便保险公司出现破产、倒闭，我们的利益也能最大限度地受到保护。
五、写在最后所谓养老规划，其实就是年轻的自己，给未来的自己“打钱”。
未来有怎样的老年生活，取决于现在的自己准备如何去规划，不仅立足当下，同时着眼未来。