A. 个人养老金收益率多高
日前,我国的个人养老金制度开始真正实施了。目前第一批在上海市、北京市、青岛市等36个城市试点。这些地区的人们可以通过指定的商业银行在
信息平台开设个人养老金账户,并在银行开设个人养老金资金账户。
个人养老金是税收递延型的,缴纳个人养老金当年的额度可以从应税所得额中扣除,等到领取时再按规定缴纳个人所得税。由于个人所得税的税率最高可达45%,而领取养老金的个人所得税税率只有3%。为了防止富人过度避税,每年设定的个人养老金缴纳上限只有万元,也就是说最多可以节省5400元的个人所得税。相对于45%的税率——年收入达七八十万的人群,了胜于无吧。
个人养老金,对于大家的利好在于推出了一系列适合养老的金融产品。比如说,特定养老储蓄、银行养老理财、商业
养老保险、养老目标基金等等。一般来说,这些金融产品的收益比大家熟悉的普通银行存款和中短期理财产品收益也要高出很多。再加上国家给予的持有期个税优惠,基金的管理费和手续费优惠,
普通人也是适合参加个人养老金的。
我们国家的职工基本养老保险制度建立起来也就30年的时间,城乡居民养老保险制度建立起来也才仅仅10多年的时间。对于很多人来说,仅靠社保养老金养老待遇很低。如果多一份个人养老金的话,能够有效形成养老金待遇的补充。而且由于参加钱数自由选择,相对也能形成更灵活的补充养老保障。
个人养老金实施以后,如果退休前15年开始缴纳个人养老金,
未来能不能形成2000元的养老金待遇呢?实际情况是差不多的。
个人养老金待遇的关键,在以其投资回报率。社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授表示,根据发达国家个人养老金的投资收益来看,年化收益率能达到7%左右。我国早在2000年就建立了全国社保基金,从建立以来累计财政性净拨入为亿元,目前社保基金的权益为亿元,年化投资收益率高达 src="https://pics1..com/feed/.jpeg@f_auto?token="/>如果按照全国社保基金的投资收益率来计算,缴费15年,每年缴纳万元,15年后将有个人养老金账户积累权益万元。
如果用这笔钱按照现在的个人账户养老金计发月数提取,55岁170个月、
60岁139个月计算,每月可以分别领取养老金2125元和2598元。
所以说,一年缴纳万元养老金,能每月增加2000多元,这实际上也是非常划算的一种投资。
当然,由于领取时还是需要
缴纳3%的个人所得税的,可能会有人心疼。可是如果我们只是把钱放到银行,享受每年3%左右的利率,15年后本金和利息只有23万元,每月能够领取的养老金是1350元和1650元。
最重要的是,如果按照的收益率计算,万元每年的利息就能够达到3万元,
基本上能够覆盖每年提取的个人养老金。如果只有3%的银行利率,一年利息只有6900元,很快就会把钱提完的。
所以,为了老年以后有一份充分的养老保障,想为养老储蓄的人、有负担能力的人还是非常有必要参加这种个人养老金的。
B. 美国养老金收益率
美国养老金笑念茄收益率取决于个人选择的投资组合、市场情况和投资绩效。根据美高禅国养老金投资管理委员会（PBGC）的数据，2019年美国养老金的投资回报率为6.1％。从2007年到2019年，美国养老金的投资回报率的平均水平为4.4％。由于美国养老金基金的投资组合和管理方式碰察不同，养老金收益率也会有所差异。一般而言，美国养老金的收益率至少要高于通货膨胀率，以保证资金可以持续增值。
C. 个人养老金年收益率是多少
个人养老金制度即将推出,对于养老金积累不足的人们有了一份更灵活的选择。过去的时候,人们养老要么买养老保险,要么把钱存到银行。但是,养老保险需要最低缴费年限满15年以上,银行存款的话相应的收益率又非常低。那么购买个人养老金又会怎样呢?
如果未来我们每月存1000元的资金到银行,和每月购买1000元个人养老金相比,会有哪些不同呢?主要有这样四点:
第一,强制性不同。其实了解存款的人都知道,虽然说我们把钱存到银行,但是一旦急用的时候,随时又可以把钱从银行提走。只不过银行的利息只会给我们按照活期利率计算。这实际上是银行存款
流动性
的优势。
个人养老金制度,建立的目的是应对养老的。国家对于领取个人养老金设立了基本条件:
达到领取基本养老金的年龄、完全丧失劳动能力、出国定居或者其他符合国家规定的情形。
可以说,只要缴纳了个人养老金,不是为了养老就很难提出来的。这种情况下形成了真正对养老的保障。骗子可以把老人的银行存款骗走,但是不能把老人的个人养老金骗走。
第二,安全性不同。银行存款,是按照国家的存款有关规定,享受《存款保险条例》的保护。万一银行倒闭,一个人在一家银行,所有账户中的本金和利息50万元以内,可以得到全额偿付。每月存上1000元,大概率情况下本息余额是超不过50万元的,因此安全性可以得到保障。
个人养老金
可不一样。除了银行存款以外,个人养老金还可以投资于银行理财产品、公募基金的投资标的。按照资管新规的要求,任何理财产品都不能承诺保本保收益。也就是说个人养老金的投资产品,除了银行存款之外,其他都有一定的可能亏损。我们可能会存了个人养老金,却查到个人养老金的现值低于我们存入的本金的情况。
第三,收益率不同。大家都知道高风险、高收益,风险和收益是一对好伙伴。再加上个人养老金是养老为目的一笔投资,投资时间很长,流动性又受到限制。所以,一般来说个人养老金的收益要远高于银行存款。
银行存款利率要考虑到最安全的保障,还要考虑覆盖掉坏账、银行的成本,为了金融系统的安全,银行存款利率相对很低。现在三年期的银行存款利率基本已经降至3%左右。
个人养老金的长期收益的话,一般都能达到6%~8%以上。根据2021年全国社保基金年度报告,全国社保基金理事会成立以来,投资的年化收益率在8.30%。
如果银行存款的年化利率是3%,每月存1000元,存30年的本金和利息是57.1万元左右。
如果个人养老金能够实现年化收益率6%的情况,每月购买1000元,存30年的本金和利息是94.9万元,
与银行存款相差37.8万元。
第四,税收优惠不同。目前我们的银行存款是从2008年10月9日起暂免缴纳利息税(个人所得税的一种)的。但未来并不好说,特别是我们的特定养老储蓄存款制度实施以后。可能
免税将成为个人养老金制度的优势,而普通人的存款将恢复纳税。
个人养老金可能还会有一种个税递延的政策,对于个人选择暂时不纳税使用税前收入缴纳个人养老金,领取时纳税的情况。
总体来说,个人养老金制度和银行存款还是区别很多的。对于现在年纪已经较大的
老年人来说无所谓了,差别不大。但是对于年轻人,个人养老金还是非常有投资价值的,比起自己盲目投资要好得多。