全业养老保险

㈠ 养老保险是哪五种保险

“五险一金”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生

育保险;

“一金”指的是住房公积金。

其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，

工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五

险”是法定的，而“一金”不是法定的。

“五险一金”的缴费比例是什么？

目前北京养老保险缴费比例：单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户

)，个人8％（全部划入个人帐户）；医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；

失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；工伤保险根据单位被划分的行业范围

来确定它的工伤费率；生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。

公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高

缴费额不得超过北京市职工平均工资300％的10％。

（统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中

需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。

(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金;(2)由职工和企业缴费为主建立个人帐户;(3

)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人帐户相结合的半基金制有

利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企

业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。）

四险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同，基数是以工资总额为基数。有的企业

在发放时有基本工资，有相关一些补贴，但有的企业在缴纳时，只是基本工资，这

是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。

关于养老保险、失业保险和医疗保险的支取，是在法定允许的情况下才可以领取，

是由设保登记部门来发放，比如“养老保险，要达到法定的年龄才可以，失业保险

金的领取也是要具备条件，比如你到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时

又办了求职证，就是指你失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。

如果失业之后你不想工作，那么就不能给你发保险金。另外，养老金和失业金是不

能同时享受的。

·试用期内是否享有保险？

在试用期内也应该有享受保险，因为试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离

在合同期之外的。所以在试用期内也应该上保险。另外，企业给员工上保险是一个

法定的义务，不取决于当事人的意思或自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不

行，而且商业保险不能替代社会保险。养老保险的享受待遇

累计缴纳养老保险15年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇：

1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。

基本养老金的计算公式如下：

基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工

月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷12

0＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4％。

2、死亡待遇。（1）丧葬费（2）一次性抚恤费（3）符合供养条件的直系亲属生

活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。

注意：养老保险应尽量连续缴纳，根据有关文件规定，凡企业或被保险人间断缴纳

基本养老保险费的（失业人员领取失业保险金期间或按有关规定不缴费的人员除外

），被保险人符合国家规定的养老条件，计算基本养老金时，其基础性养老金的计

算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资计

算（累计间断的缴费时间，按每满12个月为一个间断缴费年度计算，不满12个月不

计算）

㈡ 全民所有制企业倒闲职工养老保险

应该是国发[1991]33号
国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定
国发
[1991]33
号
我国企业职工的养老保险制度是五十年代初期建立的，
以后在一
九五八年和一九七八年两次作了修改。
近年来，
各地区适应经济体制
改革的需要，
又进行了以退休费用社会统筹为主要内容的改革，
取得
一定成效。
按照国民经济和社会发展十年规划和第八个五年计划纲要
的要求，
在总结各地经验的基础上，
国务院对企业职工养老保险制度
改革作如下决定：
一、
根据我国生产力发展水平和人口众多且老龄化发展迅速的情
况，
企业职工养老保险制度改革要处理好国家利益、
集体利益和个人
利益，目前利益和长远利益，整体利益和局部利益的关系，主要对现
行的制度办法进行调整、完善。考虑到各地区和企业的情况不同，各
省、自治区、直辖市人民政府可以根据国家的统一政策，对职工养老
保险作出具体规定，允许不同地区、企业之间存在一定的差别。
二、
随着经济的发展，
逐步建立起基本养老保险与企业补充养老
保险和职工个人储蓄养老保险相结合的制度。
改变养老保险完全由国
家、企业包下来的办法，实行国家、企业、个人三方共同负担，职工
个人也要缴纳一定的费用。
三、基本养老保险基金由政府根据支付费用的实际需要和企业、
职工的承受能力，按照以支定收、略有结余、留有部分积累的原则统
一筹集。具体的提取比例和积累率，由省、自治区、直辖市人民政府
经实际测算后确定，并报国务院备案。
四、
企业和职工个人缴纳的基本养老保险费分别记入
《职工养老
保险手册》。
企业缴纳的基本养老保险费，
按本企业职工工资总额和当地政府
规定的比例在税前提取，
由企业开户银行按月代为扣缴。
企业逾期不
缴，要按规定加收滞纳金。滞纳金并入基本养老保险基金。
职工个人缴纳基本养老保险费，在调整工资的基础上逐步实行，
缴费标准开始时可不超过本人标准工资的
3%
，
以后随着经济和职工工
资的调整再逐步提高。
职工个人缴纳的基本养老保险费，
由企业在发
放工资时代为收缴。
五、
企业和职工个人缴纳的基本养老保险费转入社会保险管理机
构在银行开设的
“
养老保险基金专户
”
，实行专项储存，专款专用，任
何单位和个人均不得擅自动用。银行应按规定提取
“
应付未付利息
”
；
对存入银行的基金，
按其存期照人民银行规定的同期城乡居民储蓄存
款率计息，
所得利息并入基金。
积累基金的一部分可以购买国家债券。
地方各级政府要设立养老保险基金委员会，
实施对养老保险基金
管理的指导和监督。委员会由政府主管领导任主任，劳动、财政、计
划、
审计、
银行、
工会等部门的负责同志参加，
办公室设在劳动部门。
六、
职工退休后的基本养老金计发办法目前不作变动，
今后可结
合工资制度改革，
通过增加标准工资在工资总额中的比重，
逐步提高
养老金的数额。
国家根据城镇居民生活费用指数增长情况，
参照在职职工工资增
长情况对基本养老金进行适当调整，
所需费用从基本养老保险基金中
开支。
七、
尚未实行基本养老保险基金省级统筹的地区，
要积极创造条
件，由目前的市、县统筹逐步过渡到省级统筹。实行省级统筹后，原
有固定职工和劳动合同制职工的养老保险基金要逐步按统一比例提
取，
合并调剂使用。
具体办法由各省、
自治区、
直辖市人民政府制定。
中央部属企业，
除国家另有规定者外，
都要参加所在地区的统筹。
八、
企业补充养老保险由企业根据自身经济能力，
为本企业职工
建立，所需费用从企业自有资金中奖励、福利基金内提取。个人储蓄
性养老保险由职工根据个人收入情况自愿参加。
国家提倡、
鼓励企业
实行补充养老保险和职工参加个人储蓄性养老保险，
并在政策上给予
指导。同时，允许试补充养老保险基金，由社会保险管理机构按国家
技术监督局发布的社会保障号码
（国家标准
GB11643-89
）
记入职工个
人帐户。
九、
劳动部和地方各级劳动部门负责管理城镇企业
（包括不在城
镇的全民所有制企业）职工的养老保险工作。
劳动部门所属的社会保险管理机构，
是非营利性的事业单位，
经
办基本养老保险和企业补充养老保险的具体业务，
并受养老保险基金
委员会委托，
管理养老保险基金。
现已由人民保险公司经办的养老保
险业务，
可以维持现状不作变动。
个人储蓄性养老保险由职工个人自
愿选择经办机构。
十、
社会保险管理机构可从养老保险基金中提取一定的管理服务
费，
具体的提取比例根据实际工作需要和节约的原则，
由当地劳动部
门提出，经同级财政部门审核，报养老保险基金委员会批准。管理服
务费主要用于支付必要的行政和业务等费用。
养老保险基金及管理服
务费，不计征税、费。
社会保险管理机构应根据国家的政策规定，
建立健全基金管理的
各项制度，编制养老保险基金和管理服务费收支的预、决算，报当地
人民政府在预算中列收列支，
并接受财政、
审计、
银行和工会的监督。
十一、
本决定适用于全民所有制企业。
城镇集体所有制企业可以
参照执行；
对外商投资企业中方职工、
城镇私营企业职工和个体劳动
者，也要逐步建立养老保险制度。具体办法由各省、自治区、直辖市
人民政府制定。
十二、国家机关、事业单位和农村（含乡镇企业）的养老保险制
度改革，分别由人事部、民政部负责，具体办法另行制定。
企业职工养老保险制度改革，
是保障退休职工生活，
维护社会安
定的一项重要措施，
对减轻国家和企业负担，
促进经济体制改革以及
合理引导消费有重要作用。这项工作政策性强，涉及面广，各级政府
要切实加强领导，
根据本决定的精神，
结合实际抓紧制定具体的实施
方案，极积稳妥地推进企业职工养老保险制度的改革。
一九九一年六月二十六日

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈢ 支付宝和中国人保联合推出的“全民保终身养老金”值得买吗

关于支付宝推出的全民保终身养老金，我只能回答值得买，因为我已经购买了，否则我无法解释自己为什么购买。

我选择的是每周定额投入，有时也会一次性购买一些，现在累计投入不到五百元，收到的分红已经有3.5元，按照支付宝上的信息，我60岁以后可以每月可以获得月40元的养老金。随着我投入资金的增加，获取的分红和养老金还会进一步提升。

按照支付宝提供的信息。这份保险缴费要缴到60岁(中间可以停止，但不能退保)，养老金可以领到80岁。如果寿命超过80岁，可以继续领取养老金，直到去世；如果去世年龄不足80岁，差多少年可以由继承人继承。

全民保终身养老金的宣传是非常诱人的，这也是我购买的重要原因。

还有一个原因就是对支付宝和中国人保的信任。这两家公司都是国内知名的大公司，我对这两家公司是非常信任的，所以它们联合推出的产品，我也是非常信任的。

如果问我买这个保险有风险吗？当然有，这个保险推出的时间不长，相信还没有人领到过这个养老金。我距离六十还有几十年的时间。几十年后，这些承诺是否能如实兑现，谁也不敢保证。

几十年的时间，什么事情都有可能发生。

支付宝的蚂蚁保险与中国人保共同推出了一份叫 “全民保.终生养老金” ，其实这是一份分红商业养老保险，这份分红保险与社保完全不是一个概念的，社保才是大家真正的首选养老保，类似这种全民保值不值得购买根据个人情况而定。

但我个人看法是在你具有购买社保的前提之下，这款商业全民保是值得购买的，把全民保看作是一种存款类似长期投资一样，购买时间越长金额越大分红越高;所以自然买了肯定对于个人是比较好的，前提是你个人有这个能力去购买，下面我们一起来了解这份商业全民保的情况。

（1）全民保.终生养老保的分红情况
首先来看这份养老保险的数据分析，全民保.终生养老保是由蚂蚁保险和中国人保共同成立的，这种一份分红商业保险。如上图，假如每周你投入100元，一个月投资400元，投资购买60年的话;等60岁的时候每个月可领养老金960.52元，预计在购买60年当中每个月也还有分红，预计60年总分红为106351.90元，看起来数据非常诱人。
假如每周投200元，一个月就投资800元，投资60年时间。等投保人满60周岁的时候，每个月可以领取1921.05元，预计60周岁累计分红212703.79元;这个属于已经比每周投资100元高了2倍，这就是高投资高回报。

（2）交费周期
全民保.终生养老保的交费周期总共分为3个周期，有分为每周投，每个月投，单次投;根据这三种交费周期不同，来决定投这份保险的时间和金额直接挂钩。

（3）产品说明

保单生成终身有效，期间可随时加投，定期投可随时取消或者更改;

每个月分红，保证领终生，分红可提现或自动转保费;

半个月犹豫期可随时退款，半个月犹豫期过了之后根据现金价值退还。

退休年龄开始领养老金，可月领或年领，保底20年。;

本产品是分红保险，其分红分配是不确定的。

（4）这个产品保证分红吗？
分红保险的红利金额是不固定的，根据保险公司的投资经营情况，将不低于70%的可分配盈余拿出来分红，保证产品的长期稳定运作。

（5）养老金如何领取？
养老金每年或每个月自动发放至投保人的支付宝账户中;养老金至少领20年，所期间身故了，给付受益人20年的养老金总额与已经领取金额之差。

（6）全民保产品安全吗？
全民保.终身养老金是由蚂蚁保险和中国人保寿险联合定制的养老产品;其一中国人保是国家金融企业，受到相关部门角度，安全可靠;其二通过支付宝购买与线下享受同等的服务保障;其三购买后可在支付宝下载电子保单，与纸质保单具有同等法律效应;其四本产品的养老金保证100%领取，有保底增值，资金安全有保护。

（7）值不值的购买

通过以上6项对于全民保.终生养老保的了解，这是一份高分红的商业保险，资金有保障，而且还能增值;通过这份保险的得知，这份分红商业保险只要有条件之下是值得购买的，值得大家拥有的一份保险。

至于这份保险如果在有社保前提之下是值的购买;同时有条件之下也是值得购买;稳健投资者，享受分红的投资者的人这份保险也是值得购买，所以这款保险大家可以根据自身情况做出值不值购买的决定。

有闲钱，且不在乎投资收益的话，买一些也是可以的 。

毕竟起步低，投保方便。

养老年金保险，最大的作用其实还是 强制储蓄 。

假设投保档选择1000元/月，一年缴费12000元，按照保险投保的“双十法则”，这个家庭的年收入至少要在20万以上（养老险保费1年12000元，其他保险费加起来至少8000吧），这个收入很多人达不到。

当前一个月缴费1000元，从财务管理的角度看是“现值”，60岁后每个月可获得1368.7元的养老金，这个我们可以叫“终值”，20几年才这么一点的 投资回报 ？（具体我没去算），这里还要考虑被保险人 寿命 的问题。

有人可能会说，不是还有分红吗？但是别忘了， 保险公司是否分红、分红多少取决于保险公司的经营状况，是不稳定的 。

一、产品介绍

以前有句话说：计划生育好，政府来养老，现在成了一个难养老，再生一个好。

说到底，这养老还是要靠自己。

看准了这个需求，支付宝和人保联合搞了个养老金保险，全民保。

90后总说自己穷，没钱买保险，于是支付宝给大家安排上了。

这款全民保门槛超低，1块钱起购，随时可以追加，非常灵活。

和余额宝一样，熟悉的配方，相同的套路。

怎么操作呢？

假如你存了一笔钱进去，老了以后就可以领钱了；男性从60周岁开始领，女性从55周岁开始领。

你领的钱由两部分组成。

一部分是固定退休金，另一部分是不确定的分红收益。

一部分是固定退休金，另一部分是不确定的分红收益。

假如小李今年25岁，女性，存了10000元进去，收益是按照活到80岁预估的，大约能领7万6千多元。

所以说，全民保本质上是一款分红型养老年金险。

而分红的最大特点就是不确定。

全靠保险公司的运营能力，运营的好赚的多，你就多分点，没赚到钱，你可能一分钱也分不到。

因为收益有好有坏，不固定，一般中档的参考意义更大一些。

二、保险收益

固定收益那部分，按投资收益来算年化1.9%左右。

加上分红的收益，按中档来算，年化差不多3%-4%。

很多人说，这不是和余额宝的收益差不多嘛？

而且余额宝能随时取钱，更方便。

没错，对擅长理财的朋友来说，完全可以买其他长期的理财产品，搭配配置，收益超过4%不难。

所以，从收益上看，全民保没太大优势。

而且一旦你存钱进全民保，就要做好长期持有的准备，如果中途想用钱，退出了，收益就没有了，有可能本金也会受损。

三、产品优势

但全民保有个好处——门槛低、强制储蓄。

这门槛低的，基本可以全民投保了，也算加强大家对养老的意识吧。

市面上养老产品一大堆，但像全民保这种1块钱起投，还能设置定投的，算是互联网保险的一个创新了。

还能帮你强制存钱。

余额宝就是太方便花了，所以很少有人能保证长期存钱而不花掉。

遇到个双11什么的，容易冲动消费。

另外，很多年龄大一点的朋友，不擅长理财。

让他们去买理财产品，很难保持长期稳定的收益，搞不好还会掉坑里。

这时候投入全民保，也算一份比较靠谱的投资。

我买了，虽然看了网上很多人觉得这款产品不值，但看个人需求嘛，我觉得值得，说说我买的原因。

第一我在保险公司工作过2年，虽然不是很认同一些保险销售人员，并且原来一直觉得保险就是骗人的。但现在觉得骗人的只是人，很多好的保险产品是值得购买的，前提是你买保险时是懂保险并且有需求，而不是听别人说好盲目买了后半推半就买的。

第二一般情况下保险最不应该买的就是收益型产品，而应该注重保障。但是我对这款产品既没有当理财产品也没有当保险产品看待。相当于自己的强制储蓄（毕竟它的收益比不过很多理财产品），而且是为未来的自己提供一定经济保障，这个是在社保基础上的补充，除了这款自己也购买了其他产品。为自己留个后路吧。若是老了，又没多少存款，至少每个月有自己相对满意的资金，保证自己老年生活的需求。

第三就是我信支付宝。这个看上去有点呵呵，但是就是信任而已。

没有一个产品是普世的，都有自己特定的人群。

这是一款养老保险，年金形态，也就是用现在的储蓄，换取退休后（领取年龄男女有别，但从目前的趋势看，应该会早于你的法定退休年龄）每个月的养老金领取。

领取的金额，和社保养老不同的是，没有兜底线，领多少完全和你的投入金额、进入时间有关系，想要多领，没有其他办法，就要多交、早交。

至于收益率，真的是仁者见仁，这款产品和其他年金产品一样，如果在几年以内退保，那么会损失到本金，如果是能一直持有，目前的结算情况大概能达到年化4%的水平。和同类的产品相比，处在中等偏高一点的水平。但市场是波动的，目前的收益并不代表未来，可能会高一些也可能会低一些。所以，这款产品比较适合年轻人，做日积月累的养老准备用，每个月可以存一些，强制自己来做，总比什么都不做强。很多事情日积月累下来，十几年后看，也是一笔不少的钱了。

别拿自己准备买房子娶媳妇养孩子的钱去投这个产品，拿自己每天一杯星爸爸的钱。

如果追求高收益，不值得买；如果想存点钱，还是可以考虑！

1. 全民保属于年金险，就是指自己存钱，到一定年龄保险公司每年、每季度或者每月返还钱的一种 理财险 ；交多以后就能领多，相对社保的养老金，还是拥有较高的自主权；

2.收益率其实不高 ，整体下来2%左右，其实养老金的准备有很多方式，不必要非得买保险，比如说买股票指数，比如说买一年期银行理财复投

3. 注意全民保， 灵活性不足，短期投资勿买！强制储蓄可以考虑 ！

4.家庭成员保障性产品做足 ，再来考虑理财险，钱使到刀刃上

图片是一年期理财的情况，自己衡量

是否值得买，主要看你的需求。

如果你的目的是保住本金，考虑的不是收益，那可以考虑购买；如果是在乎收益，靠这个赚钱养老，那就不建议了。

全民保终身养老金，本质上是一款年金险。 什么叫年金险呢？年金险实际上是一种保险。保险呢，分为两种。一种是纯保障的，比如你熟悉的重疾险、医疗险。还有一种是保障+年金和分红的，但是收益通常非常低——比定期存款好不了多少。

这种年金险=保险保障+收益非常不好的理财产品。 支付宝的全民保终身养老金，就属于这一种。

首先，全民保终身养老金的保障：身故赔偿本金。

万一中途身故，可以获得赔偿。但赔偿就是把本金原样赔给你，利息是没有的。

其次，全民保终身养老金保底收益：1.8%左右。

比如今年26岁，如果现在买入1万元全民保，按照产品演示，接下来的收益——

从55岁开始，每年拿到返还的本金840块。假设活到80岁，从55岁开始领25年，一共是2.1万元，等上整整54年多领着1.1万元，这是保底收益。

把这个时间成本算进去，大概相当于你买了一份年化1.8%的理财产品 。而银行定期存款三年的利息是2.75%。

最后，全民保终身养老金的分红：不确定，最低为0。

支付宝的全民保终身养老金是有分红的，但是分红并不确定。

全民保产品说明里，分红的演示表，把红利分成三挡：高、中、低。用红框框出来的，是全民保的低档分红。

低档红利是“0”，而中档和高档分红，分别相当于年化3.2%或6.1%的收益。但是，最后保险公司给你的分红是“0”，还是3.2%、6.1%，就不知道了。

所以，如果你想靠全民保赚钱养老，可能会有些困难。因为对很多人来说， 它的收益率不够，保障也不够，并不适合我们。

不过一些手里有钱，为了对抗极端风险：比如经济长期停滞、经济负增长、零利率甚至负利率等的人，还是可以考虑的。 因为他们考虑的不是收益，而是保住本金。这和我们普通人的投资考虑重点又是不一样的了。

这个险种我也买了。就图它每周扣一次钱，方便。说实话，商业保险一直都只是作为一个补充的角色存在。一般人也算不过精算师，端看买的人的心态。95-97年的时候，那时候银行利率11-12%，保险利率大概8.8-12%，当时买从投资角度而言是亏的（因为每年定存可以本金利息一起返，而保险的钱只能投入无法取出），但现在来看呢？哪来这么高的利率？保险是既定利率，产品定价是多少就是多少，不会更改。那些买的人到底是聪明还是傻呢？仁者见仁智者见智吧。鸡蛋不放在同一个篮子里，如果有更好的投资渠道，那是最好不过。

前几年风行的某些万能账户险，注明的保底利率3.5%，复利，目前基本能维持在5%左右，可当银行账户另外存钱。也就是说，如果活着，那每月利滚利，有收益，不用操心投资是否到期，银行是否倒闭之类的问题；不小心挂了，那账户里的钱是受益人的同时，还能多少赔些（有的公司按账户余额的120%赔偿）。

个人觉得这种投资方式挺适合我这种懒人的。存钱也好，取钱也好，都是手机App上点点自主操作。所以保险只看适不适合自己。通常我跟朋友就说买了就别想那么多，两眼一抹黑的交。看看这个看看那个，永远挑不到自己想要的。

该产品为保险产品，提供一定的人身保障（身故保障），并非理财产品，购买时要甄别是理财产品还是保险产品。理财产品期限较短，也不存在期交，到期之后可以拿回本金和相应的收益；而保险产品可支持期交，但未到期之前终止合同（不再交费）会造成一定的本金损失。

也就是说，理财产品为短期的理财工具（定期理财通常在一年及以下），而保险产品为保障产品和长期的理财工具的结合体。如果没有保障需求或打算投资5年10年甚至终身，那么并不建议购买保险产品，不管由什么与什么机构联合推出。

支付宝是蚂蚁金服的子公司，为第三方支付平台，功能仅是支付，并不能参与金融产品的开发和销售。比如说题文存在一定错误性，支付宝并不能与中国人保联合推出产品，确切来说该产品是由蚂蚁保险和中国人保推出的养老保险产品。

蚂蚁保险的全称为蚂蚁保保险代理有限公司，从名称不难看出，其没有研发能力，也不会发行保险产品。简单来说，蚂蚁保险仅是保险销售机构罢了，并不参与保险产品的管理和运营。即题文的产品完全是中国人保发行的保险产品，蚂蚁保险仅是销售方，从中收取一定的销售佣金。

蚂蚁保险同样为蚂蚁金服旗下的子公司，而支付宝已经从支付平台发展为一个臃肿的APP，植入自家公司销售的保险产品自然不在话下。但千万别理解成是支付宝和中国人保推出的保险产品。

而值不值得买前文已述，如果没有保障需求或打算投资5年10年甚至终身，那么并不建议购买保险产品，不管由什么与什么机构联合推出。

如果有保障需求或长期投资，那么可以合理配置该养老保险。但是对投资收益不要有过度的期望，一般养老型的年金保险收益率与中低风险理财产品收益差不多（目前收益率徘徊在4%左右，具体收益要看具体情况），而期限却长达几十年甚至终身。