『壹』 如何选择合适的商业养老保险
目前中国的商业养老保险，除了试点地区的延税型养老保险，其他的都没有购买的价值。
收益率低，普遍irr都没有超过4%。
唯一优点在稳定的现金流和安全。
比起社保养老保险差的不是一星半点。
养老计划应该是一个组合，每年强制储蓄，然后计划把强制储蓄的钱分成三部分，分别对应激进理财、保守理财和保险（不是养老保险，是保障疾病的 健康 险）。
这样的话老年的衣食住行靠理财收益，医疗费用靠保险，基本可以获得较为安稳的晚年。
当然具体怎么计划还要看你想要的养老水平，是衣食无忧啊，还是偶尔来点小资的 旅游 ，就需要自己好好想一想了。
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楼主你好，如何选择合适的商业养老保险？这个问题首先我们要做到一点，就是说在选择商业性的养老保险之前就一定要参加社保，因为把社保当成自己的主要保险来使用，然后再选择商业性的养老保险参保，当成自己的补充保险来参保，那么是完全没有任何问题的，这样的话可以让自己获得一个更高的养老金待遇。
是不可以把商业养老保险作为主要保险来使用，也就是说在没有拥有任何社保的前提下，就购买商业性的养老保险，这样的做法是不合适的，所以说一定要首先购买社保，在拥有社保的基础上，那么选择商业保险都可以了。
什么样的商业养老保险更适合自己呢？首先我觉得要选择大公司，大品牌购买的人群比较多的这种商业保险，它的这个保值包括今后的分红会比较好一些，所以说，在一些各大平台上有过重点推广的一些商业性的养老保险，都是可以值得我们考虑的，并且根据自己的一个交费金额的一个实际能力，来选择适合于自己的产品，那么一般情况下都是完全没有问题的，比如说指定在60岁以后每个月能够领取1000元，那么这样的一个分红产品都是适合于自己的。
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泻药，人在美国，刚下飞机
熟人虽多坚决不匿
我敢说其他人的回答都是垃圾。
选择商业养老保险是要看你想享受什么样的生活。换句话说就是你退休后每月的消费水平是多少?
问你几个问题，希望你能领悟些什么!
一你想多少岁退休?想要还是一定要?预计自己多少岁去和玉帝/上帝/真主聊天?
二你觉得需要准备多少退休金才够用?减去社保，缺口有多少?你想用多长时间准备?
三你想每月花多少?自己用还是全家用?仅仅是生活费，还是包括退休后自己想要去做的事情的话费，比如 旅游 /做公益等等?
你能回答出我以上的问题，或许应该能够明白些什么!如果需要帮助，我就可以给你一个完美的计划。
其实养老保险，也就是能赚钱的时候存下一笔等自己老了之后使用。具体的金额需要根据自身的情况而定，方式分为两种：
第一 理财型养老保险，主要是纯理财利率在1.75%~6%之间，如果购买这个的话，选择绩效好的即可。6%是上限，银保监会规定的。
第二保障型养老，比如返还型、寿险、重疾等。
返还型很好理解，一般都是期限型的保障。到期后返本，一般抖音上都不太建议购买的，不过非常适合存不到钱或者想给自己存一笔钱的人。劣势就是到时候只又所交保费，没有利息。
寿险、重疾 阶段性的一般也会返。终身的话，可以取对应的现金价值或者贷款。价值都会一直存在，相对于理财险同样 没有利息。不过会带保障。
一般就是养老年金保险。
可以一次性交费，也可以按年分期交费。
所交的钱，保险公司扣除一定费用后，会进行投资增值，在未来（一般是60岁），这部分钱可以按月或者按年，按一定数额派发给你。
未来领钱分两种情况：
一、相当于有一个增值的账户，每次领取以后，剩下的钱继续增值，如此循环。账户里的钱是自己的，即使身故，钱也可以给受益人。
二、同样交费和年限的情况下，每次领的钱会比情况一多一些，但到了一定时间点，账户里是没钱的，即活着就领钱，身故就什么都没有了。活得越久，收益越高。
其他的，根据自身情况自己定夺。
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1 在选择商业养老保险之前，最好把基本的职工保障先配置好，基本的医保和社保要配置好，这是基本的 社会 福利和养老基本工具
2商业养老保险一般都是配置养老金型年金保险，年金保险分为两个账户，一个是储蓄账户，一个万能理财账户，储蓄账户设置一个预定利率，有储蓄分红，但是是不确定，不写进合同，5年后开始领取，看保险公司实际经营亏损还是盈利，股东分红结余后的再按照70%不低于的比例分配给保单持有人。5年后不领取会进入一个理财账户，进行二次增值理财，大保险公司如平安和人寿等万能账户保底写进合同利率只有1-2%的区间，比银行一年期存款还低，中小保险公司同类产品保底利率最高可以给到3.5%
3在年金险的销售中，有一个问题就是销售误导，会故意鼓吹假定的高收益演算，误导消费者觉得这理财保险，捡钱似的，本金翻倍，其实都是数字 游戏 ，保底利率才是你确定拿到的。保险基础是买保障，转移风险，然后是现金流规划，配置不同阶段养老和教育金，但不是投资理财，增加风险的工具，要区分开。
不要买商业养老险，不值得
我之前多次写到过：不要买反还型保险，不要用保险这种方式去做理财，不要买教育金保险、不要买婚嫁金保险，不要买任何反还型理财型保险产品。这种文章写多了可能会让永达理的朋友们不太舒服。今天转发一篇接地气点的文章。
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年轻人也不得不早早为养老做规划，其实是好事，毕竟，老龄化 社会 最大的问题，就是养老金不够用。
人均寿命会随着科学进步而延长，退休人群不断增加，而青年劳动力却跟不上，这就意味着交养老保险的人少了，但是等着领钱的人却越来越多。
如果自身积蓄不多的话，可以想到我们的老年生活有多难。 延迟退休是肯定的， 可能要到70岁才能开始领养老金，到这个岁数，旅行团都不敢收你了；更不用说，身体差一点的老人已经丧失了部分自理能力，可是 社会 上都是老年人，谁来当护工？ 护理的人力成本和养老院的收费，一定会暴涨到卖房卖车都覆盖不了。
那养老要怎么办呢？
这里先要科普下，国际上养老体系主要有三大支柱， 第一支柱就是 传统社保 ，由国家发起，包括城乡 居民 养老保险、城镇 职工 养老保险（注意：这两种拿退休金的时候差异很大）。
第二支柱是企业/职业年金 ，也就是企业或单位发起，这类一般是企事业单位才有，占比不大，一般是职工自愿参加。
第三支柱就是商业养老保险 ，纯市场化，目前在我国占比非常小。其中包括延税型商业养老保险和养老目标基金。
所谓的 延税型商业养老保险 ，就是你交个人所得税的时候，如果要买这个商业险，就可以少交一部分税，等到你领商业养老金的时候，再把这部分税交上去。当然，如果你没领养老金，或者只领了很短时间，就相当于少交税了；所以这种保险的初衷，是国家通过减税来鼓励大家自己解决养老问题。
而 养老目标基金 ，就是基金公司帮你打理资金，等你老了再发给你养老。这种在美国养老体系中占比非常大，这也是为什么美股比A股更怕崩盘，因为用来投资美股的不少都是老百姓的养老钱啊。
既然国外都这么做，为什么又说商业养老保险不靠谱呢？
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首先就基本逻辑来说，养老是目前中国 社会 的重要难题，无论是从政策支持角度，还是老百姓理财规划角度 ，第三支柱都是必然会不断壮大的。
但问题是， 现阶段保险公司扛得起这个重担吗？ 从提供单纯的人身、疾病保障，变成为全国人民做超长期理财，保险公司的转型会成功吗？
保险姓保，本质是通过控制所有人缴纳的保费和实际理赔率，来实现正常运转和盈利，也就是说，不管你买的是意外险、重疾险还是医疗险，保险赔给你的钱，都不是保险公司出的， 而是其他人没生病/出意外，就把保费挪来给你用了。
完成这些险种的设计，虽然也很复杂，但本质上只要把账算清楚，保证大家交的保费够覆盖理赔就行了， 不需要凭空变钱出来。
可是， 养老之所以困难，就是因为通货膨胀一直存在，投资又有风险 ，你现在手里的两千块，三四十年后可能只够吃顿饭了。想要给全国人民提供一份养老保障， 保险公司首先要做的，就是保证在资金体量巨大的情况下，让盈利跑赢通胀率。
光是这个问题，就已经够难了，别以为保险大佬炒股就能当“股神”，算算收益率他有时候可能还不如你，比如下面这位...
前段时间有个新闻，大家不妨也看看乐一乐：
10年前，李先生给母亲买了一份中国太平 一 诺千金养老保险 ，每年交6115块，截止至今年交了10年，今年就可以领分红。结果工作人员给他算了一笔账，他才知道最后能领到的养老金只有5万8。
李先生愤怒地说， “这到底是保险公司养我妈，还是我妈养保险公司！”
交了10年的商业养老险，最后连本都没保住，这可以成为保险界的年度段子了。想想这个保险名字也挺鸡贼的，一诺千金，中国人传统就很重信用，你都这么承诺了，还会骗我不成？结果保险推销员就狠狠坑了李先生一把。
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不讲个例了，下面就仔细分析一下产品， 看看在保险承诺的正常情况下，买商业养老险能不能让我们顺利养老。
市面上的商业险我计算了几个， 如果你可以一直领养老金到88岁的话，收益率大概在年化3%左右。
内部收益率是财务管理指标，用来计算长期投资的时候，它反应的就是真实的投资回报率。
别的因素暂时不考虑，光这个3%就已经很让我震惊了，就把钱存在余额宝、微信钱包的货币基金里，也有年化3%的收益呀，还可以随时存取，想用就用。再说了，在最近十年的通货膨胀率之下， 3%的收益率还是没跑过通胀啊。
而且这个收益率，是在你能一直活到高寿，领完养老金的情况下，才有的；另外还要考虑投资环境因素，在市面上所有的商业养老保险条款中都注明了， 收益仅是预估（可能没有收益）。
最差的情况，就是新闻里李先生给老母亲买的养老保险，就算不折算时间价值，不考虑投资收益率，他也是亏的，所谓养老金还不如存银行来得多。
综合来看，养老保险一般投保的资金量都不小，几万几十万交给保险公司，对一般人来说都是大手笔； 但是拿到的收益却并不能令人满意，所以一概不推荐大家购买。
说它有什么好，我觉得只剩一点了，帮你把钱看管着，免得你大手大脚把积蓄花完了，到老了没有钱用。但是这个优点在投资理财界就是个笑话， 完全没解决你养老资金不足的问题，只是变成了不能自由存取的银行。
其实回头想想，美国人为什么能通过养老基金养老，那是因为美股过去50年大盘都涨得很好啊！老百姓把积蓄投资给了市场上的公司，企业家也不负众望把企业经营好，最后感恩地把收入分红给老百姓，让大家开开心心颐养天年， 这是双赢。
大道至简，说到底， 年轻人不够养老人了，就需要提高生产效率，让每个年轻人在 社会 上的能量变大，最后完成养老重任。 没有人能凭空变出钱来，尤其是把时间线拉长到四五十年， 只有 社会 真实的进步，和个人实在的成长是可靠的。
一个人可以在短时间骗所有人，或者在长时间骗一部分人，但绝不可能在长时间骗过所有人。
既然现在指望不上商业养老保险，那只能靠自己积累资本、提高理财能力，这也是我为什么说，问“怎么提前准备养老”和“怎么投资理财”其实是一个问题。 希望大家都能看清商业养老保险的真相，别被坑了，同时早做打算，多多了解， 钱多了自然就好养老了，共勉。
首先要看自己的经济能力，其次需要专业保险推销员给自己设计几份保险看看
『贰』 商业养老保险种类有哪些
商业养老保险的种类是什么？我们知道商业养老保险具有很高的灵活性，我们在购买商业养老保险时的选择也很多，商业养老保险的种类具体是什么呢下一位编辑介绍给大家！
一、传统养老保险
传统的衫颂让养老保险是投保人与保险公司签订合同，双方约定的领取养老金的时间，约定相应的金额，通常决定其预定利率，一般为2.0%-2.历史上，这个预定利率发生了变化，一般与当时的银行利率保持相当水平.银行利息樱汪高的时候，这个预期利息也高.上世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率达到了10%，但现在不超过2%.
优势:回报固定，风险低.这种产品的收益是根据合同约定的预定利率计算的，不受外部银行利率变动的影响.因此，即使出现零利率和负利率，也不会影响养老金的收益率.利率已降至3.9%左右，但90年代末期出售的部分养老产品，仍按当时10%利率设计的回报缴纳养老金.
缺点:难以抵抗通货膨胀的影响.因为购买的产品是固定利率，所以通货膨胀率高的话，长期来看有贬值的风险.2003年的1万元和今天的1万元，价值确实很差.此外，这部分投入养老保险资金的同时，也失去了在股票、基金等渠道获利的投资机会.
适合人群:以强制储蓄养老为主要目的，以投资资产管理为保守者.
二、红利型养老保险
红利型养老通常有保证的预定利率，但这个利率比传统养老保险低一点，一般只有1.5%-2.红利保险除了固定的最低回报外，每年都有不确定的红利.
优势:不仅有约定的最低回报，这部分资金的收益也与保险公司的经营业绩有关，理论上可以避免或者部分避免通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保持价值和附加价值.红利保险的收益虽然不高，但比较稳定.
弊端:红利有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关，由于该公司的经营业绩差，自己有可能受到损失.目前，我国规定，保险公司应将可分配的70%分配给投资者.但保险公司的规范化管或局理依然是一个问题.
适合人群:既要保障养老金的最低收益，又不愿意看风云者.