中国养老保险对储蓄的影响

1. 个人养老金账户社会影响

4月21日,国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》)正式公布,对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策、运营监管等做出具体规定。
《意见》指出,个人养老金实行个人账户制度,缴费由参加人个人承担,实行完全积累,享受税收优惠。
《意见》同时明确,参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元,账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。“在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居,或者具有其他符合国家规定的情形,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。”
厦门大学公共管理系教授,中国社会学会社会保障与社会发展分会副会长高和荣告诉九派新闻,“个人养老金”的推出既是对养老保险制度“第三支柱”的重要补充,也是对中国整个养老保险制度三大支柱体系的重要补充。
他告诉记者,中国现行养老保险制度体系由三大支柱构成,第一支柱为基本养老保险,即人们常说的养老金,由政府主导;第二支柱即企业年金和职业年金,由用人单位主导;第三支柱是以个人主导的养老金,包括个人册肆喊储蓄性养老保险和商业养老保险,后者即投资型养老保险。
在中国老龄化程度日益加深情况下,“第一支柱”压力过大、保障水平有限,“第二支柱”覆盖面小,补充作用极其有限,而作为“第三支柱”重要构成部分,个人养老金的适时推出对扩大养老金储备容量,应对老龄化冲击,平衡代际养老赡养负担有积极作用,同时也为“第三支柱”从储蓄养老到投资养老跨越提供了遵循。
高和荣表示,个人养老金享受税收优惠,“收入处在不同税率等级之间的人群,可以通过税前列支,减小税收负担。”而对于“缺乏实现资产保值增值有效途径的人群”,个人养老金也是一大选择。他预计,个人养老金影响最大的将是中等收入群体。
同时,高和荣表示,由于个人养老金可以用于购买符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品,这对基金行业发展也是利好信息,不过他称,“个人养老金最基本的功能仍是养老金储备功能。因此,基金业在产品设计与项目投入时需充分考虑投资资金的安全性与稳定性,同时又要为投资者创造价值,这是对基金业产品技术设计、基金投资管理等的重要考验。”
【
1
】应对人口老龄化可能导致的养老金缺口
九派新闻:如何理解新出台的“
个人养老金”
制度?
高和荣:
中国的养老保险制度是由“三大支柱”构成的体系。第一支柱是基本养老保险,即人们常说的养老金,由政府主导;第二支柱即企业年金和职业年金,由用人单位主导;第三支柱是以个人主导的养老金,包括个人储州野蓄性养老保险和商业养老保险,后者即投资型养老保险。
4月21日,国务院牵头并提出了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》,这为我国“第三支柱”从储蓄养老到投资养雹者老跨越提供了遵循,明确指出“个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台,建立个人养老金账户。”
也就是说,可以将个人养老金视为第三支柱重要补充,这一账户的充实将拓展养老金投资渠道,促进第三支柱快速成长。
九派新闻:它与其他养老保险制度有何差别?
高和荣:
与第一支柱和第二支柱养老金相比,个人养老金账户运作的自主性更高,缴费完全由个人承担,个人养老金账户的投资可以享受税收优惠。
九派新闻:推出建立“
个人养老金”
制度有何意义?
高和荣:
第一,建立个人养老金制度是应对人口老龄化所带来的养老金收入不足问题。第七次全国人口普查结果显示,我国60岁及以上人口为2.64亿,60岁及以上人口的比重与第六次人口普查相比上升5.44个百分点。
可以预见,随着人均预期寿命的延长和人口老龄化程度的加深,现行养老保险制度赡养率将不断提高,领取养老金人数不断增加,而缴纳养老保险费的人却在相对减少,单位数量的劳动年龄人口要供养更多的老年人口。
如果保持现有养老金制度不变,我国养老金体系将面临巨大的负担和养老金缺口,极易造成整个社会的代际矛盾上升。因此,建立个人养老金制度,扩大养老金容量,既避免未来发生养老金支付危机和促进养老保险制度可持续发展,又能有助于平衡代际养老赡养负担,还能增加个人养老金收入,促进社会凝聚。
第二,建立个人养老金制度是完善多层次养老金体系的内在要求。从结构上看,现有养老保障体系存在不平衡、不充分问题。据2020年人力资源和社会保障统计公报显示,截至2020年末,全国参加基本养老保险人数为99865万人,基本养老保险基金累计结存58075亿元;全国10.5万户企业建立企业年金,参加职工2718万人,年末企业年金积累基金22497亿元。
由此可见,第一支柱基本养老保险压力过大且保障水平有限,第二支柱覆盖面小,补充作用极其有限。因此,推出个人养老金不仅有利于缓解一、二支柱养老金支付压力,有利于满足老年后的美好生活需求。
九派新闻:其推出有何作用?
高和荣:
首先,扩大养老金储备容量,应对老龄化冲击;其次,优化多支柱养老金体系结构,缓解一、二支柱养老金支付压力;再次,促进代际赡养负担的平衡,增进社会凝聚;最后,有助于提高新业态人员参保待遇。
【
2
】影响最大的是中等收入人群
九派新闻:个人养老金制度对普通人有何影响?
高和荣:
对高收入人群来说,这一政策的边际效应较为有限;而低收入人群参加的不多。因此,这一政策影响最大的是中等收入群体。
具体来说,一是收入处在不同税率等级之间的人群,通过税前列支,减小税收负担。二是希望未来养老有更高保障水平的人群,认为依靠当前缴交的养老保险费用达不到预期目标,或者缴费年限不足、未来养老金待遇低于自己预期。三是缺乏实现资产保值增值有效途径的人群,他们通过参加个人养老金制度,实现资金的保值增值。
九派新闻:其具有何特性?
高和荣:
任何投资都存在风险。个人养老金长期在基金池中运行,短期内这些资金不能用于消费或其他用途,收益在未来才可以获得。同时,区别于储蓄和保险,其收益和风险是不确定的。既不是由国家保障的未来个人养老金待遇,也不是按照待遇确定或缴费确定方式确定其收益,而是完全取决于基金的运行情况,因此说它具有投资属性。
九派新闻:参保人应注意哪些事项?
高和荣:
第一,从参保条件来看。需要同时满足两个条件才可参加个人养老金制度:一是参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险,二是参保个人需要处于劳动年龄范围内。三是个人养老金的缴费完全由参加个人承担,企业或政府不再共同上缴或补助。
第二,从开户及运营规范来看。个人养老金资金账户需要由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立。其次,一个参保人只能拥有一个个人养老资金账户,参加人变更个人养老金资金账户开户银行时,应当经信息平台核验后,将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户;最后,个人养老金账户封闭运行,除另有规定外不得提前支取。
第三,参保人需要具备一定的风险意识。个人养老资金的账户资金用于购买符合规定的金融产品,包括:银行理财、储蓄存款、商业养老保险等,参保人可以自主选择金融产品的类型,因此参保人的收益并不固定。
第四,领取条件较为宽泛,达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居,或者具有其他符合国家规定的情形,经信息平台核验领取条件后,均可领取。领取方式虽有“按月”、“分次”和“一次性领取”三种,但领取方式一经确定不得更改。当然,参加人死亡后,其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
【
3
】金融产品设计应考虑
最
基本功能仍是养老金储备功能
九派新闻:为何设置缴纳上限,每年只能缴纳
1.2
万元?
高和荣:
第一是考虑风险性。《意见》规定个人养老金可以用于购买符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品,同时,个人养老金制度实行个人账户的完全积累制,缴费义务由个人承担。这就意味着个人养老金将完全按照市场化运行,并且投保人需要承担一定风险。因此,设置缴费上限可以将风险控制在一定范围以内,缓解因系统性风险导致的不利影响。
第二是考虑公平性。从社会养老保险制度的本质出发,个人养老金制度属于第三支柱,对参保主体具有一定的选择性。《意见》提到“个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础”,因此设置缴费上限可以防止个人养老金制度成为富人避税的工具。同时,相较于其他易受到个人风险偏好影响的投资来说,它具有更好的风险管控,更加稳定的收益。因此,设置缴费上限可以有效遏制因多缴多得造成的老年群体贫富差距的扩大。
九派新闻:“
个人养老金”
既然具有投资属性,其落地会对基金业产生哪些影响?
高和荣:
个人养老金制度的实施拓展了基金行业的资金来源,促进了基金行业的发展,包括基金产品、项目研发、收益精算、产品升级等,尤其要能够为个人养老金持有者提供运作安全、成熟稳定、长期保值增值的产品,因而在一定程度上激活了基金行业的人才需求与岗位需要。
当然,个人养老金投资虽秉持自愿选择原则,但它最基本的功能仍然是养老金储备功能。因此,基金业在产品设计与项目投入时需充分考虑投资资金的安全性与稳定性,同时又要为投资者创造价值,这是对基金业产品技术设计、基金投资管理等的重要考验。
九派新闻:对未来“
个人养老金”
制度及我国养老保险体系发展,你有何建议?
高和荣:
一方面,加强个人养老金制度实施的经验总结,剖析个人养老金制度在实施中存在的问题并加以完善。另一方面,借助于大数据分析,严格高收入群体参加个人养老金制度,以便让这一制度的实施有助于扩大中等收入群体,促进社会稳定。同时,要适时推进面向低收入群体的个人养老金制度,个人不缴费或少缴费、更多地由政府投入,增加这类群体的资产性收入,确保这类群体的未来生活,进而有助于社会凝聚。

2. 个人养老金账户对银行的影响

法律主观：

对于您的疑问薯庆 养老金 个人账户钱能取出来吗的解答是这样的： 当个人达到法定 退休年龄 并依法办理 退休 手续后，其应当领取的个人账户养老金按月从个人账户储存额中列支。如果个人发生如下情形之一，个人账户储存额中的个人缴费部分可以一次性支取陆手此： (1)退休后死亡，个人账户储存额仍有结余时，其结余额中的个人缴费部分可一次性结算，由其 法定继承人 或指定受益人领取， 养老保险 关系即行终止； (2)退休前死亡，个人账户储存额中的个人缴费部分，由法定继承人或指定受益人一次性领取，养老保险关系即行终止； (3)出国定居后，个人账户储存额中的个人缴费部分，由本人一次性结算领取早迅，养老保险关系即行终止。

3. 养老保险制度（改革）对家庭储蓄的有利影响和不利影响。列举1.2.3……

朋段册友，养老保险制度几乎每年都有所不同的，你的说明你着重研究的是握源宏哪一次的改裂判革，我才好查资料然后给你解答呀。

4. 个人养老储蓄的利弊

2022年4月21日,国办印发《关于推动个人养老金发展的意见》,期盼已久的个人养老金终于和大家见面了!很多网友在后台留言咨询,到底该不该参加个人养老金?知晓这3大好处3大弊端,你的心里就有答案了!
先来看3大橘散好处:
第一,可以提高养老金水平
个圆嫌氏人养老金是在参加基本养老保险制度的基础上可以自愿参加的一种补充性养老保险,意味着缴纳个人养老金后,退休后可以同时领取基本养老金和个人养老金两份待遇,能有效提升个人养老金水平,缓解社会养老压力。
第二,可以享受免税优惠
每年的3月1日,开启上一年的个人所得税综合所得汇算清缴,个人年收入超过6万后再扣除专享附加扣除的剩余收入要缴费个人所得税,收入越高缴税负担越重,如果你的收入足够高又想要合理避税,就比较适合参加个人养老金。
国务院《意见》中明确规定了,国家制定税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。不过
具体的优惠政策还尚未出台。
第三,个人账户余额可以继承
职工养老保险
缴费由单位和个人共同承担,单位缴纳16%,进入统筹账户,成为国家的资产;个人缴纳8%,进入个人账户,是职工个人的资产,
如果参保人中途去世,只有个人账户的余额可以退还,统筹账户的资金就等于白交了。
而个人养老金
是由个人缴费,实行完全积累。缴纳到个人账户的资金可以当做一笔存款,赚取利息收益,这种方式较为稳妥,但是收益低;也可以用来购买理财或者商业养老保险,参加人自负盈亏,存在一定风险者埋。为了保险起见,可以先观望,暂时不轻易购买商业理财产品。不过不管任何时候,只要参加人离世后个人账户仍有余额的,都可以由继承人依法继承。
任何事物都是利弊共存的,接下来我们看个人养老金的3大弊端:
第一,个人账户资金不能随意支取
把钱存在银行可随意支取,使用方式灵活还能提高抗风险能力,但是把钱用来参加个人养老金,想取出来就没有那么简单了,
《意见》中规定,个人养老金资金账户实行封闭运行,其权益归参加人所有,除另有规定外不得提前支取
。所以,参加个人养老金的前提是你的资金足够充裕,在缴纳个人养老金之后还能留有一定的应急资金。
第二,个人养老金发完即止
基本养老金可以终生领取,
直到离世的次月才会停发,按照养老金的计发月数来看,60岁退休是不到72岁回本;55周岁退休是不到60岁回本;50岁退休,不到67岁就可以回本,回本后再领的养老金是等于赚到的。
但是个人养老金无法终身享受,而是跟年金制度一样,领完即止。
第三,不能逐年享受养老金上调待遇
职工养老金已经建立了正常的调整机制,每年养老金都会随着物价上涨和收入增加而上调;各地也会适时、适度上调城乡居民的基础养老金,进一步为基本养老金待遇领取人员的生活水平兜底。但是个人养老金一直都是固定不变的,无法享受逐年上调的福利。

5. 个人储蓄性养老保险的优势

首先是个人储蓄性养老保险
的含义：个人储蓄性养老保险是由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法旅歼，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款。个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。
个人储蓄性养老保险的作用：扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。另外，个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
个人储蓄性养老保险的实现形式：个人储蓄性养老保险是由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性唯镇逗养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。
以上便是个人储蓄性养老保险的相关知识，相信大家在我们正确的指导下，丰富自己的相关知识，维护自己合法的权益！在完善社保的同时小编建议您购买适量商业保险做到双重无忧保障。小编推荐
合众定期重大疾病保险。

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6. 个人养老金等养老保险制度的不断完善，对我国社会发展有哪些影响

这能够减轻我国人口老龄化带来的社会压力，而且也能进一步缓解民众的养老焦虑。更重要的是，这能为更多民众提供基本的保障，而且也能充分发挥社会养老保险制度的优势。这些制度能够为祖国的发展助力，并且取得良好的成效。

个人养老金制度的出台不仅契合时代发展的需求，而且也也是民之所向。这一制度能够与税收优惠相结合，并且保障民众的资金安全。对于整个社会而言，该制度的确能够产生较为重大的影响，而且有利于国计民生。

最后，这一制度是减轻社会养老压力和负担的重要举措。虽然我国能够出台三胎政策，并且鼓励民众生育，但独生子女的数量仍然较多，而且占比较大。他们不仅需要承受巨大的养老压力，而且也会面临诸多难题，例如工作和家庭的平衡，父母晚年生活的保障。而这一制度能够切实回应群众合理关切，并且适当减轻我们的压力。

7. 我国养老储蓄的现状如何

我国的养老市场还处于起步阶段，理财产品的发行量还不是很高，从银行的养老产品来看，大部分养老产品是城市商业银行和国有商业银行理财子公司发行的，并且养老产品的销售主要集中在以北京为中心的华北地区和东南沿海地区，也就是说，在这些经济发展相对较好，居民人均收入较高的地区，养老型理财产品的需求更高，养老意识更强，西北和东北发售的养老型理财产品相对较少。

在产陵搏闭品设计方面，养老型产品具有趋同性，产品缺乏多样性和创新性，从数量上扩大养老产品的发行，而没有从产品的多样性方面扩大养老产品市场。

大部分养老产品的定位还是理财产品，从安全性来看，发行的养老产品主要以银链低风险为主。从流动性来看，养老产品设计的投资期限一般相对较长，流动性是比较差的，但是。从收益性来看，净值型养老理财产品的平均业绩比较基准为4.70%左右，比一般的银行理财收益稍高，但是对于很多有养老投资计划的投资者来说，是不满足于养老产品仅投资纯债和存款产品的需求的，需要可以实现更加丰富的资产配置，获取更高的收益，可以牺牲流动性换取更高的收益。

满足居民养老储蓄需求

第七次全国人口普查数据显示，60岁以上的人口超过2.6亿，占比18.7%，中国的人口老龄化进程加速。我国已经步入老尺裂龄化社会，但目前我国多层次养老保障体系发展不充分、不均衡。其中第一支柱基本养老保险覆盖超过10亿人，但支付压力逐渐增大、年轻人负担过重;第二支柱企业和职业年金参加人数不到3000万人，规模较小、覆盖面窄、短期内提升困难;第三支柱则刚刚起步。

为了缓解目前养老第一支柱“独木难支”等问题，养老第三支柱需加快完善和发展。去年以来，养老第三支柱领域政策频出，商业养老保险、养老理财、个人养老金等养老金融产品“数箭齐发”，多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局正逐步形成。

人民群众养老需求呈现多元化特征，这就意味着养老金融产品在风险和收益上必然要存在差异性。本次上新推出的特定养老储蓄产品，显然更适合风险偏好较低的客户群体。养老储蓄的另一潜在优势在于，如果通过个人养老金资金账户资金购买，可以享受国家税收优惠政策。

养老储蓄顾名思义，有两大要点：一是养老，二是储蓄，具有期限长、安全稳健的特点。银保监会有关部门负责人此前曾介绍，特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。

一直以来我国公众储蓄率高、储蓄意愿强，《中国养老金融调查报告(2021)》披露的数据显示，超过半数的调查对象愿意选择银行存款作为财富积累的手段。基于这一点出发、提供养老储蓄产品和服务，符合我国国情，也有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财、养老保险和养老基金等产品形成补充。

8. 全国参加基本养老保险10.3亿人，缴纳养老保险和存银行有什么区别

两者之间区别在于两者之间收益和两者之间的概念完全不相同，两者之间性价比完全不一样，所以这就导致了在社会上有越来越多的人都会选择购买养老保险，因为这样能够让自己获得更高收益，在退休之后能够得到更高保证，如果只是将钱存在银行里面，那么在退休之后就会发现自己所获得利息和利益会比养老保险低太多，而且存在银行的钱很难跑赢通货膨胀。

所以通过以上相关内容，我们就可以明显的知道两者之间绝对是存在着区别点，一般之所以有这么多人选择购买前敏养老保险，是因为养老保险在以后会更多保障自己的生活，而储存银行往往都难以达到相应效果。

9. 个人养老金制度施行，会带来哪些影响

对于个人来说，个人养老金制度落地意味着有更多的养老金储备选择，也可以规避养老金不足的风险和体验更多养老生活方式。

社保养老金提供的是一份基础的养老物质保障，但要提高养老生活水平，体验不同养老方式，我们还需要通过个人银行储蓄养老，商业养老保险等第三养老支柱的配置。

个人养老金制度涉及到的是各类储蓄理财相关的养老产品，比如商业养老保险，养老基金等，这些都需要耗费大量当下收入现金流或者长期的现金流强制储蓄，会影响你的财务现状，一定要量力而行。

普通家庭社保养老优先，做好基础医疗保障规划，有足够的经济余力，负债不高的家庭，我们才考虑第三养老支柱体系的构建，为退休养老生活做更充足准备。