退休金敞口

㈠ 辽宁“中人”过渡期养老金怎么算

辽宁“中人”过渡期养老金怎么算？

改革前工作、改革后退休的“中人”占我省机关事业单位养老保险改革的绝大多数，这类人群在10年过渡期间养老金该如何计算?养老金调整与在职人员同步还是与企业退休职工同步?针对改革中的焦点问题，下面是我带来的辽宁“中人”过渡期养老金怎么算，希望对你有帮助。

10年过渡期养老金具体算法?

政策规定，2014年10月1日前参加工作、改革后退休且缴费年限(含视同缴费年限)累计满15年的人员被称为“中人”。依照平稳过渡原则，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再依据视同缴费年限长短发给过渡性养老金。改革设立了10年过渡期，过渡期内“中人”退休实行新老待遇计发办法对比，保低限高。

具体为：新办法(含职业年金待遇)计发待遇低于老办法的，按老办法标准发放;高于老办法标准的，超出部分，第一年退休的人员(2014年10月1日至2015年12月31日)发放超出部分的10%，第二年退休的人员(2016年1月1日至2016年12月31日)发放20%，依此类推，到过渡期末年退休的人员(2024年1月1日至2024年9月30日)发放超出部分的100%。

举例说明：

王先生为处级干部，改革前同级别退休人员养老金为4000元/月，他在2017年退休，含视同缴费年限缴费满15年，那么他的养老金就将按照新方法计算。假设按新方法计算后他的养老金为3700元/月(含职业年金)，低于4000元，那么就向4000元看起，实发给他4000元/月。假设按照新方法计算后他的养老金为4500元/月(含职业年金)，高于老办法500元，那么高出的部分就按照“限高”来执行。他退休时间为2017年，是第三年，应发超出部分的30%，也就是150元(500×30%=150)，所以他的养老金就为4150元/月。

这一对比政策执行至2024年9月30日，在这一时间点后退休的人群，就完全按照新办法计算养老金了，不再与老办法进行对比。

所有“中人”都涉及到过渡期吗?

在划分“新人”和“中人”时以2014年10月1日是否参加工作为界限。也就是说，所有在2014年10月1日前参加工作、改革后退休且缴费满15年的均为“中人”。“中人”退休设置10年过渡期，在2024年9月30日后办理退休的“中人”不再享过渡期待遇，而是直接执行与“新人”相同的养老金计发办法。

如陈先生今年45岁，1995年成为公务员，为本次改革中的“中人”。以男性现退休年龄60岁计算，陈先生离退休还有15年，超出了过渡期的10年时间。因此，虽然陈先生也是“中人”，但在其退休时就不再与老办法进行对比，直接按照新办法计发养老金。

养老金何时以何频率调整?

在此次改革前，机关事业单位退休人员的工资与在职人员同步调整。而此次改革显示，退休人员与在职人员工资调整未必同步了。本次改革意见规定，退休人员养老金将根据职工工资增长和物价变动等情况调整，也就是说，机关事业单位退休人员养老金将以在职人员为参照，或与企业退休人员养老金同步调整。

并轨后退休待遇会受什么影响?

方案明确表示，要公平与效率相结合，既体现国民收入再分配更加注重公平的要求，又体现工作人员之间贡献大小差别，建立待遇与缴费挂钩机制，多缴多得、长缴多得，提高单位和职工参保缴费积极性。

打破原来养老金仅与级别挂钩的情况。按照新办法，养老金计算公式与上一年度在岗职工月平均工资、个人缴费年限、个人账户金额有着密切关系。在未来养老金调整时，缴费年限也将作为重要参数，体现多缴多得的原则。

拓展阅读

固定退休金计划和固定缴款计划 是二种当今社会最为流行的养老基金。在固定退休金计划中，退休金通过某种方式固定下来（如一定比例的期末薪金）。该计划的发起人对退休金做出承诺，并把该承诺的负担作为一项负债。在固定缴款计划中，发起人规定该计划定期的缴款，其最终的退休金取决于个人退休时所累积 的缴款，个人（而非发起人）承担缴款投资是否得到高额的退休金的风险。

固定缴款养老金计划

定义：养老金固定缴款计划（Defined Contribution Plan）是指一种养老金计划，每个员工有独立的退休账户，雇主和员工单独或共同向该账户以确定方式按期缴款，同时，账户基金通过适当投资方式保值增值。退休后个人受益均从该账户提取，提完为止。因此，这类养老金计划的退休金额和员工的工龄、职位没有直接关系，而取决于退休账户的余款额，但该养老金计划对员工无需支付罚款提取资金的时间及形式有限制。

养老金固定收益计划：

定义：养老金固定收益计划（Defined Benefit Plan）是指雇主支持的养老金计划，员工退休、或丧失就业能力后可按工龄、职位等因素，确定一个固定的（可按通货膨胀率调整）退休津贴数额，通常按月发放直至受益人去世。这类养老金计划对员工无需支付罚款提取资金的时间及形式有限制。

区别：

固定退休金计划与固定缴款计划的本质区别在于：在固定退休金计划中发起人承担与所承诺的退休金相关的风险；而在固定缴款计划中，受益人承担该风险

一：养老金固定收益计划：背景和投资环境

固定收益计划是美国运通公司于1928年首次创建的，从年份上看也算是历史悠久。现在，固定收益计划的足迹遍布全球，虽然近年来对固定缴款计划的建立也在快速增长。仅在美国，截至2000年年底，固定收益计划的资产就已达到2.5万亿美元，然而按照计划参与人的人数和资产总数，固定缴款计划却在美国占据主流。在美国，固定缴款计划的快速增长主要得益于公司部门的401（k）养老金计划的设立。在英国，考虑到截至2001年有近4/5的私营企业使用固定收益计划，因此该种计划传统意义上占据英国养老计划的主导地位；然而，对新成员采用固定收益计划的公司数目却从2002年的56%跌至2004年的38%（莎拉-维齐在他的文章中引用了默瑟人力资源咨询公司的研究报告《吸引力褪色：少有英国公司如今仍然为新成员购买固定收益计划》，《养老金和投资》，2004.9.20，第40页。）。固定缴款计划在欧洲的其他国家已被广泛接受，但固定收益计划仍然是养老金计划的基石。日本的私人养老金主要是固定收益计划，虽然这些企业现在也提供现金平衡计划和固定缴款计划。

养老金资产主要为支付养老金提供资金。因此一项养老金计划的投资业绩，应该由其资产充足率来决定，这项资产充足率主要受养老金负债的影响，虽然也另外有一套完整的投资保险评判标准。理解养老金支付对管理人合理设置投资政策至关重要。

计划精算师通常是一名主要从事养老金支付估算的数学家。除了养老金的固定支出外，负债的估算还包括未来项目的人事变动、工资和薪金的增长幅度、成员提前退休的比率、合适的生命周期表和其他因素。计划精算师的工作为计划出资者提供了一下几项关键的信息。

首先，精算师会确定计划的负债规模和怎样计算投资组合资产已有规模的现值。计划资产价值及其负债的现值之间的关系被称为（养老金的）资金积累状况（fundedstatus）。在完全保障养老金计划（fullyfundedplan）中，基金资产负债的比率为100%或更大（即盈亏状况在100%或更大）。养老金盈余（pensionsurplus）等于养老金基金资产的市值减去其负债的现值。在资金不足的养老金计划（underfundedplan）中，这个比率则小于100%。

养老金计划中有三项关于负债的基本概念：

-累积给付义务。累积给付义务（ABO）是指根据现有的工资水平（不考虑未来工资和薪金增长的影响），假设计划即刻终止，将到此刻为止的应支付的所有退休金折算至本日［累积服务年限（accumulatedservice）］的现值。

-预期结付义务。预期结付义务（PBO）和ABO计算方式相同，但它考虑到未来薪资水准，退休时以未来薪资水准为基础，将特定截止日的应支付的所有退休金，折算成该特定日的现值。因此PBO受薪资增长的影响，适用于不打算结束固定收益计划的成长型公司。盈亏状态通常是依据PBO计算的。

-未来总负债。在判断养老金基金负债的方法中，未来总负债是最易理解但是最不确定的一种。未来总负债可以视为累积和计划所要执行的养老金给付的现值，包括未来计划的薪资增长。这种财务概念可以作为设定投资政策的基础。

一个精算师的工作还包括确定退休员工和在职员工之间的计划负债缺口。这种缺口会反映在两个重要的方面：

-由于退休员工现在需要立即支付养老金，因此这部分人群的数目越大，每月基金的现金流出量也就越大，从而要求基金具有更高的流动性。这部分与退休员工相关的基金负债即是退休员工养老金负债（retired-lives）；而与在职员工相关的负债则是在职员工养老金负债（active-lives）。

-由于同一张生命周期表对在职员工和退休员工都适用，一个拥有较多退休员工的基金通常会有一个较短的未来基金负债期。

接下来，让我们进入对固定收益计划的投资政策设定要素的讨论。

风险目标在设定风险目标时，计划出资者必须考虑计划的盈亏状态、计划出资者财务状况和盈利能力、计划出资者和养老金基金共同的风险敞口、计划特点和员工特征。

首先，一个资金盈余的养老金计划，在没有损害资产对负债的覆盖的情况下，可以承受一定程度上的负收益，因为计划的盈余可以起到一定的缓冲作用。因此计划出资者的责任就

是──即使不一定需要──假设计划中投资风险的增长与盈亏状态是相关的。一项资金不足的计划可能会增加计划出资者的风险承受度，从而促使他参与一些风险程度较高的项目，使基金资金达到充足状态；然而，即使在其他所有条件都相同的情况下，资金不足的计划也没有能力去承担更大的风险，因为资金短缺已成事实。因此，该种计划必须降低其风险承受度程度。

二：影响固定收益计划风险承受度和风险目标的因素

如果一项计划的资金不充裕，计划出资者有责任为该计划注入资金。计划出资者的财务实力和盈利能力可以影响他在需要注资时的意愿和能力。当计划出资者的财务状况比较糟糕时，他可能会减少对于资金不足的计划的注资，因为这些投资可能会付诸东流（从历史看来，许多国家如德国和英国，养老金固定收益计划不作为单项实体进行设立，同时养老金负债在公司的资产负债表中的负债项目中仅有财面价值（虚账户），实际资金已被用于支付现阶段所需支付的养老金。在这样的情况下，养老金收益与公司负债直接相关。然而，欧盟规定2005年（一些版本说是2007年）新出台的国际会计标准对此进行了调整，是多项致力于减少与国际标准区别的项目之一。）。更有甚者，当计划出资者的经营成果与养老金资产收益密切相关时，基金定期缴费的数额的增加，也可能会导致计划出资者经营成果的颓势。

在其他所有条件都平等的情况下，基金的某个条款也许会给参与人选择，从而使其提高养老金支出的'速度、降低风险承受度。年老的员工意味着基金有更短的负债期、更高的流动性要求和更低的风险承受度。同样，对于一个有一批年老员工的基金，如果该项计划资金不足，公司必须在更短的时间内整合基金并为他注资。

Apex运动器械公司（1）

乔治-弗莱彻，CFA会员，是Apex运动器械公司的首席财务官。公司以经营冬季和水上运动器械为主，是该行业的领头羊。Apex运动器械公司规模较小，它的所有收益均来自美国本土。在过去几年中，市场对冬季和水上运动器械的需求强劲，因此公司正处于一个向上发展的态势之中。该公司的利润呈逐年增长趋势，有一份强势（低负债）的资产负债表。相对于同行业的其他公司，该公司成立时间较短，其养老金固定收益计划也是如此──现阶段还没有退休员工。这个主要由在职员工组成的计划，就公布的养老金负债而言，有1亿美元的资产和800万美元的盈余。基金的众多因素考虑如下：

-计划的负债期为20年（所有美国的养老金基金均是如此）。

-这些负债的贴现率为6%。

-公司的职工平均年龄为39岁。

根据所给的信息，讨论该公司的风险承担能力。

解答：该公司的风险承受度高于平均水平，原因如下：

1.基金小有盈余（基金资产的8%），即基金处于800万美元的盈余状态；

2.公司的资产负债表强劲（极少使用负债）；

3.不考虑行业的周期性，该公司的盈利能力良好；

4.员工的平均年龄偏低。养老金固定收益计划资产的主要作用就是支付养老金。正如我们接下来会看到的一样，保险公司和银行同样也具有该项特征。对于这些所有的投资者，与负债相关的风险是至关重要的，基于风险和投资的资产/负债管理（asset/liabilitymanagement，ALM）概念通常是首要关注的事项之一。资产/负债管理是公司整体风险管理措施的一个方面，它一般聚焦于资产与负债相互作用时产生的财务风险。在给定财务负债的情况下，资产/负债管理包括管理资产投资、控制相关的资产负债价值。对于一个固定收益计划，资产/负债管理的一个核心理念就是养老金盈余，这个盈余等于养老金资产的市值减去其负债的现值。固定收益计划可能会给出一个与养老金盈余波动性（即标准差）相关的风险目标。另外一种资产/负债管理风险是基金负债的空头风险（shortfallrisk）。空头风险是指，在一定的投资期内，投资组合的价值低于可以承受的最低水平的风险，它也可以看做一种可能性。空头风险的存在也许与以下因素有关：

-根据ABO、PBO或是未来总负债计算，盈亏状态为100%（或处于其他水平）。

-计划的盈亏状况应该高于一定标准，以避免在会计准则规定下在资产负债表中公布自身养老金负债的水平。

-盈亏状态高于相关法规的门槛。例如（在美国），这样的门槛包括：

低于1974年颁布的《退休人员收入保障法案》（ERISA）规定的，必须追加额外的缴款。

低于退休金保付公司（PBGC）规定的，需要缴纳附加费用（PBGC是美国政府部门，它发行既定的养老金固定收益计划给计划到期的受益人。它所征收的保费随着担保的固定收益计划收益的等级而逐步增长。）。

影响固定收益计划风险承受度和风险目标的因素（2） 其他会影响风险目标的目的，还包括如何处理未来基金定期缴款的两项：

-最小化每年支付定期缴款金额的波动性。

-最小化缴纳未来定期缴款的可能性（如果现在计划出资者不做任何努力，基金的资金就处于过量状态）。

在随后罗列出的风险因素彼此间关系密切。例如，一个计划要如何维持其盈亏状况，计划出资者是否需要增加固定缴款。划分风险因素的优先顺序，是计划出资者建立风险目标一个不可或缺的部分。除了与负债和固定缴款（固定收益计划的一项特征）相关的风险目标，

如同其他投资类型一样，计划出资者还需要陈述全部的风险目标。

Apex运动器械公司（2）

乔治-弗莱彻现在需要为公司设立风险目标。由于近年来投资收益良好，该公司在近两年内无需再为基金缴纳定期缴款。弗莱彻认为，根据PBO，保持基金的盈余是非常重要的。因为800万美元的盈余对于负债的增加是一个微不足道的缓冲。而根据PBO，计划资产的比率应该达到100%或更多。因此，弗莱彻将维持基金盈亏状况作为他的首要目标。

根据以上信息，为该公司确定一份合适的投资目标类型。

解答：就计划盈亏状况低于100%而言，适合该公司的风险目标应考虑到风险缺口。例如，该公司也许希望最小化其盈亏状况低于100%的可能性，或是希望将这种可能性维持在10%或更低。此外，相关的风险目标还可能是最小化该公司未来需要支出固定缴款的可能性。总之，计划的盈亏状况、计划出资者的财务状况、计划特点和员工特征都会影响计划的风险承担能力和风险目标的设定。从风险缺口与定期缴款相关的风险和全部风险的角度来看，计划出资者需要明确风险目标。

收益目标一个养老金固定收益计划的广泛收益目标，是为了获得满足其养老金支付的充足资金（剔除通货膨胀因素）。在设定收益目标时，计划出资者需要量化收益目标。一个养老金计划必须实现收支平衡，即履行支付养老金的义务。对于养老金固定收益计划，收益需要（即计划需要实现的平均收益）会受众多因素的影响，包括计划的当前盈亏状况和与养老金精算相关的定期缴款。如果养老金资产等于其负债的现值，并且资产收益率等于负债现值的贴现率，那么当负债到期时，养老金资产将恰好满足养老金支付的需要。因此，对于一个资金充足计划，投资组合的管理人需要从负债的贴现率开始考虑收益需要（参见Scanlon与Lyons（2006）对收益需求最新事宜最为详尽的讨论。）。例如，贴现率可以定为政府长期债券的收益率。养老金基金公布的收益需要也许会高于其实际收益需求，在下述情况中，公司未来的养老金固定缴款和养老金收入会受到影响。

-关于未来养老金固定缴款的收益目标。任何固定收益计划出资者共同的雄心或者说是"拓展目标"是使未来养老金固定缴款为0。当然，对于大多数的计划出资者，一个更为现实的目标是最小化未来养老金固定缴款（无论是否考虑贴现）。

-关于养老金收入的收益目标。美国公认会计原则（GAAP）和国际会计准则（IAS），都将养老金支出计入养老金计划出资者的个人收入中去。然而这种规定是相对的，一个盈亏状况良好的基金可以抵消其养老金支出（即养老金收入）。在金融市场表现良好时，大量的公司会有养老金收入，这部分收入会计入计划出资者的工资单并公布在公司计划中。这样一来，计划出资者也许会增加一项维持或增加养老金收入的计划（出于是否将此作为目标的考虑，计划出资者必须意识到养老金收入是以预期未来养老金资产收益为基础的。许多分析人员将养老金收入排除在计算核心或潜在的收入之外。）。

正如风险承受度会随着计划负债的持续期增长，通常来讲，在现实环境的约束下收益需求也一样。例如，一项计划拥有一批年轻的成长型员工队伍，相较于一个对新员工关闭并拥有更高流动性需要的计划，计划出资者也许会为计划设立一个更为激进的收益目标。

㈡ 为了少走40年弯路，我决定去应聘保安

一、延迟退休

关于“延迟退休”，其实咱们国家已经讨论了有十余年时间，年年都是“狼来了”，雷声大雨点小。

最早可以追溯到 2008 年，人社部对外宣称，相关部门正在酝酿条件成熟时延长退休年龄。

但然后...就没有下文了。

尽管近几年，人社部还是在提延迟退休，且亦有省份在小范围试点，譬如山东和江苏，但真想推进，一步到位，难度颇大。

最大的阻力，当然是正在缴纳养老金的生力军——年轻人。

根据现行的退休政策：

养老保险累计交满 15 年，且满足男性 60 周岁，女干部 55 周岁，女工人 50 周岁，即可退休并领取养老金。

如果延迟到 65 岁退休，最直接的影响就是：

领养老金的时间要延后了。

原本女工人 50 岁就能领养老金，延迟退休的话，就得再等 15 年，到 65 岁才能领。

这里科普一下我们国家的养老金运转模式——现收现付制。

翻译成人话便是，年轻人交的钱，发给老年人。

上一代退休的老年人，起码还有 70 后、80 后、乃至 90 后共同抚养，可等到我们退休，按照目前新生人口数据，我想懂的都懂。

别的不说，我的外公外婆就是例子。

膝下四个儿子四个女儿，没有养老压力，每个月各家给 500 块生活费，这里加起来就是 4000 块。

美中不足的是，得在 8 个子女家来回住，稍显麻烦。

今年又把“延迟退休”强行推上热搜，也不是坏事。

早点知道，早日做准备，也算有个预期。

二、延迟退休有什么影响

必须强调的是，延迟退休延的是养老金发放时间，并不是国家强制我们必须得 65 岁之后退休。

你也可以选择 40 岁、50 岁退休，前提是，生活费管够。

否则，就算熬到 65 岁到了退休年龄，钱包瘪瘪，入不敷出，还不得出来洗碗端盘子当保安。

事非经过不知难，我身边很多同龄人，谈及未来规划，说辞几乎一模一样。

趁着年轻在大城市打拼几年，攒一笔钱，然后去小城市定居或者回到家乡。

把青春热血献给城市，把病痛和负担还给故乡，形容的就是我们这一代。

按前面提及的延迟退休方案，我们这种刚好是 90 冒头的愣头青，2055 年刚好是 65 岁。

合着这盘菜就是看着我们上的，精准打击了可以说。

延退的命运逃不掉，失业的担忧也存在，现在又多了一个迫在眉睫的问题：

退休了养老金够不够。

焦虑没用，该有的是思考和行动，不能再等了。

我在写《后疫情时代，习惯性省钱》的时候，给大家梳理过两种可行方案，套在带今天的主题上，同样适用。

1、保持正向现金流，养成强制储蓄的习惯

第一条是针对消费观念。

我之前跟大家分享过“透支现金和花呗，凑了3万块买电脑”的故事，我以为这笔钱，我承担得起。

对于没有控制力的我们来说，最有效的方法还得是：控制欲望，理性消费。

第二条是存钱手段。

俗话说，有多大的手，就端多大的碗，我们没能力赚大钱，最好的办法就是多攒钱，“强迫”自己存点钱。

开源节流，貌似很难实施，其实坚定地执行下去，不过如此。

2、通过资产配置，实现长久的“钱生钱”

讲资产配置前，先来巩固一下咱们国家养老体系的三大支柱：

第一支柱：基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的；

第二支柱：如果你不在体制内，没有一个好单位、好公司，大概率也是指望不上。

第三支柱：个人养老金，不陌生了，去年年底已经大规模推行，下面给大家分享商业养老保险中适合做养老储备的宝藏工具：终身养老年金险和养老目标基金。

（1）终身养老年金险?

属于年金险的一种，特点突出在“终身”上，即活到 100 岁，就能领到 100 岁，不用担心老了没钱花。

这类保险，需要前期先交一笔钱，到了约定年龄就可以每年领钱，大概的规则如下：

交钱：可以一次性交完，也可以每年交，最长能交 30 年。

领钱：时间可自由设定，男性朋友一般可选 60/65/70 岁开始领钱，女性朋友一般可以选 55/60/65/70 岁领钱。

对应到时间线上，这类养老工具刚好可以弥补“退休了养老金够不够”的风险敞口。

（2）养老目标基金?

专门为养老投资定制的基金。

比起一般的基金来，更加安全稳定，同时兼顾收益，按照“退休日期”和“风险等级”分为两种类型：

目标日期型基金、目标风险型基金

我之前在写个人养老金的时候，专门详细写过养老目标基金，感兴趣的朋友点这里阅读>

如果你当下的收入还可以，那么养老规划可能真的要提上日程了。

㈢ 对于不结婚或者丁克的人，最稳妥的养老方式是什么

在我们中国人的传统观念里，结婚生子、传宗接代是一个人一生中必不可少的大事件。而古话也常说，多子多福、养儿防老。这些古话无一不在向我们传达着一种观念，即日后一定要生个孩子，最好是一儿一女，凑成一对“好”字。
但是随着改革开放的进程加快，人们的思想方面也受到了很大的改变。受各国文化以及国家教育的深刻影响，重男轻女的观念逐渐被人们唾弃，认为其侵犯了女性的主权，不符合男女平等的观点。

同时，也随着时代发展的越来越快，还有极大一部分人甚至由于压力大、怕麻烦等原因直接放弃结婚生子。选择自己一个人自由自在地单过，这种思想也很快在大众心中盛行了起来。
一、 不婚族和丁克族
不婚族，顾名思义就是不打算结婚的这类人。而丁克一词的概念是从希望国家引进的，指的是在未来的计划里面没有生孩子这一项。这两类人群的诞生，也引起了我们社会的广泛关注。
首先便是他们是如何兴起的，在我们的日常生活中，我们不难看出，随着科学技术的发展，我们社会也越来越方便快捷，这也是科技兴国的根本要求，但科技发展迅速随之而来的便是人们压力的积累。

首先便是就业压力，随着人工智能技术的逐渐成熟，机器人在我们的生活中已经屡见不鲜了。不管是在餐厅看到的机器人取代人工服务员，还是我们在家中使用的扫地机器人代替人工等，这都是机器人替代人工的证明。

其中服务类人员深受影响，随着越来越多的智能机器人的发明，再加上其性价比更高、差错更小。所以更多的商家愿意去使用机器人而非人工，造成了大量人员失业。

其次便是教育成本过高，随这社会的发展迅速，社会的竞争关系也越来越明显、越来越激烈。养一个孩子的费用更是不可预估的。许多家长秉持着不能让孩子输在起跑线上的原则，疯狂投资。这也就造成了社会上另外一部分佛系家长的恐慌，这也就是我们现在所说的“内卷”现象。

反观我们以前社会，孩子只要饿不着、冻不着就能养活，而如今社会的激烈竞争，早就不允许家长继续这样佛系养娃了。更多的家长都希望孩子能够更好，至少不能落后于同龄人中的大部分人。这就给工资本就不高的家长造成了一种教育压力。从孩子出生后使用的奶粉、奶瓶、尿不湿开始，到后面上幼儿园是选择普通还是双语类，再到后面小学、初中的择校费等等，无一不需要足够的资金以及时间和精力的支持。
最后最为关键的便是当代年轻人所面临的巨大的买房压力。在当今社会，据调查统计结果显示，买房的压力已经变成了当代年轻人生活压力最大的一部分。

随着城市化的进程加快以及城镇差距的加大，越来越多的人口都纷纷涌入城市发展，造成城市的人口过多。要组建一个家庭并结婚生子的话，都需要有一个稳定的家，而房子问题更是重中之重。
而在网络上更有笑称“房价涨得比我血压都高”、“要想在一线城市买套房，我们家就应该要从祖宗那辈人就开始攒钱”。由此可见，房价的涨速已经到达了一般人消费不起的程度。更像是一种非常昂贵的奢侈品，并且一般人的能力都只能够付首付，后半生几乎就要成为“房奴”，更别说有其他资金用来养孩子了。
二、 养老问题
这便是不婚族和丁克族兴起的原因。他们认为自己的经济实力以及精力不足以承担起养一个孩子的费用，所以索性也就不生了。自己一个人生活或者跟爱人两个人一起相伴终生也挺好的，没什么压力。

但这便涉及他们后半生的一个重要问题，那便是养老。生孩子除了给我们的日常生活带来乐趣与幸福感外，其中还有一个最重要的原因，那就是养儿防老。这也是我们传统观念里面最重要的一个内容之一，养老问题也一直深受大家关注。毕竟随这社会的发展，科技创新的速度远远超出了我们人民所能够接受的速度。在我们日常生活中也不难发现，老年一辈的人的的确确是被社会所抛弃的。不管是智能化交通还是智能化就医，都给了使用老年机的老人们一个巨大的挑战。

而孩子在其中就能够起到很好地调和作用。但不婚族和丁克一族老了之后又该如何养老呢？其实这一代年轻人早就为自己找好的后路。首先便是自力更生，自己照顾自己。当代年轻人早就已经习惯了独居生活，所以照顾自己早就是他们的生活必备技能。

但如果年纪到了已经需要人照顾的程度时，他们就会为自己找好养老院。在养老院里跟自己的好姐妹们一起下下棋、逗逗猫猫狗狗啥的。这也是当代年轻人的新颖想法。
再加上现在的养老院设备更加先进，服务更加良好，早就已经不是我们刻板印象中虐待老人的那种地方。在养老院里，你可以遇到跟你年纪相仿的老头老太太，你们甚至会有很多的相同的兴趣爱好。这也更能够充裕他们的养老生活。

㈣ 养老地产行业分析

养老地产是各种养老保障服务的整合终端，通过在功能组合与产品形态上与养老产业相互渗透，可以创造出更大的居住价值与商业价值。

国内养老模式主要分为居家养老、社区养老和机构养老三种，自2011年以来，我国一直致力于建立以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系。究其原因，一方面是在“养儿防老”传统的影响下。

我国老年人更倾向于在家中接受子女照顾；另外，更重要的是，我国养老资源错配较为严重，老年人口资产不足，难以支撑收费较高的养老机构，居家养老成本相对低。

(4)退休金敞口扩展阅读：

养老地产的介绍如下：

养老地产的客户囊括了55岁之后的老年人群，而养老院更多的是75岁以上高龄老人和不能自理的老人。养老地产实际上是提供不同类别养老产品和服务的载体，消费者根据个人收入和需求自行选择。

从产业链看，上游主要解决土地和资金问题，下游解决运营和提供服务的问题。各种养老服务的整合是运营中最复杂的工作，需要长期资源和经验的累积。