1. 美國養老金制度是如何規定的
美國養老金制度
美國養老金制度針對不同的人群有不一樣的體系，美國政府公務員或是由政府支付薪水的人員，他們的
退休金加上社會安全金一般會是退中豎遲休前年薪的60%至75%。私人公司雇員因是採取另外一種退休體系，每家公司情況不同、雇員投入退休基金金額數量不等，他們退休後能夠領取的退休金要依據個案來觀察和分析。
美國養老金制度比較復雜，但主要是三種體系。
第一，每一個工作的人只纖森要有足夠的工作點數都可以在退休後從聯邦社會安全局領取社安金，這是政府建立的全國性養老體系，其目的是使每一名工作的人在退休後能有生活最基本的保障。
第二，政府公務員和由政府支付薪水人員的退休金體系，這一體系是確保政府公務員退休後能有較豐厚的待遇和退休生活。政府公務員的退休金制度通常稱之為福利式退休金體系(definedbenefit)，也就是按照公務員退休前的年薪、工作時間等計算出退休金額度。
第三，私人公司雇員退休體系主要是由僱主和員工共同出資購買退休基金，員工退休後這些工作時間積累下的錢就成為退休金。這一體系對員工的退休待遇主要看公司的情況，各行業差異會很大，該退休制度也被稱之為投入式退休金體系(definedcontribution)。
賣李美國的退休金體系因退休金來源不同，也可劃分為社會安全金、個人退休帳戶、公司退休計劃(401K)、退休金等。根據美國社安局的統計，美國人在退休後的養老資金主要是來自以下幾個方面。社會安全金，約占養老金的39%。公司或政府的退休計劃，約占養老金的19%。個人股票、證券收益，約占養老金的26%。其他資產的收益，約占養老金的13%，其他收益，約占養老金的3%。從以上美國人的養老金來源以及所佔的比例可以看出，美國人的養老金並不單純依賴退休金，而是多種組合，因此在養老金上的理財學問就很大，而且您不理財不僅財不理你甚至還可能破財。
2. 個人養老金制度在美國：近80萬個百萬美金賬戶，坐等主人退休
4月20日，個人養老金制度相關話題沖上微博熱搜。
在許多發達國家，個人養老金制度已經運轉多年。以美國為例，以401K計劃和IRA(Indivial Retirement Account，個人退休賬戶)為主的養老金系統幫助許多美國人構建了退休生活的物質基礎。
據富達投資的數據顯示，截至2021年6月30日，美國401K賬戶中余額達100萬美元的賬戶數量達到創紀錄的41.2萬個，IRA賬戶中余額達100萬美元的賬戶數量則達到34.2萬個，也創歷史新高。
兩個項目加起來，共有75.4萬個賬戶的主人已經實現退休「財富自由」。
從運作模式上看，IRA系統的運作方式更類似於個人養老金的運作模式。兩個項目的區別在於，401K由公司和雇員共同出資，類似於企業年金;IRA則是由個人負責，自願參加的個人儲蓄
養老保險制度。
雖然賬戶數量不能和實際人數劃等號，因為一個投資者可能擁有多個賬戶，但該數字至少可以說明，靠著穩定的養老金投資，普通美國人確實可以帶著百萬美金安然退休。
從20世紀七八十年代開始，美國經歷了從單一公共養老金模式到政府、企業和個人責任共擔的歷程，開啟了建立多層次、市場化養老金機制的探索與改革。
如何存夠100萬美元退休金?
目前，美國人的退休福利採取「三支柱」模式:第一支柱是聯邦社保基金(OASDI)，即由美國聯邦政府發起的強制養老金計劃;第二支柱為企業個人共同負擔的職業養老金計劃，401K是第二支柱中最具代表性的計劃;第三支柱則是個人出資的養老儲蓄計劃，IRA屬於第三支柱中的主要部分。
和大多數國家一樣，第一支柱即政府能提供的養老福利是有限的。
美國
退休人員組織(AARP)數據顯示，美國65歲以上人口能夠靠政府養老金獲得的年收入大約為1.6萬美元(約合人民幣10萬元)。但這筆錢在美國僅夠勉強維持最基本的生活，僅比美國1.3萬美元態禪(約合人民幣8萬元)的貧困線標准稍高一些，距離百萬美元的「財富自由」相距甚遠。
在這種情況下，401K和IRA代表的第二和第三支柱成為美國人養老的絕對主角。
截至 2020 年，美國養老金資產總額已達 37.8 萬億美元，第一支柱資產總額2.9萬億美元，佔比 7.7%，規模最小且增速逐年下滑;第二支柱資產總額 20.1萬億美元，佔比53.3%;第三支柱資產總額 14.7萬億美元，佔比 39.0%。
因此，想要在退休時實現養老金「財富自由」，普通美國人必須仰賴401K及IRA的助力。
美國媒體曾算過一筆賬:假設一個美國年輕人邁克爾從25歲開始工作，第一年工資為5萬美元(約合人民幣32萬元)。然後，從25歲開始，邁克爾每年往其個人養老金IRA賬戶中存入第一年工資10%的數額，約5009美元(約合人民幣3.2萬元);同時，他選擇的投資組合每年能夠實現7%的投資收益，那麼到40年後，也就是邁克爾65歲時，就能存夠100萬美元了。
值得注意的是，存入IRA和401K賬戶的錢會獲得一定的稅收減免。因此，個人每年允許存入IRA賬戶的錢有上限。
根據美國國稅局規定，2022年，每年存入IRA 的錢的上限僅有6000美元，50 歲唯磨以上人士可追加至7000美元。
個人養老金IRA和401k共同撐起了美國人的退休生活
雖然IRA每年存入額上限比401K少， 但優點是靈活指閉斗。
401K賬戶通常只能投資基金，不能投資單獨的股票，例外是有的公司會允許401K投資本公司的股票。IRA賬戶可投資范圍要大得多。基本上，一般的證券投資賬戶可以投資的股票債券基金等金融產品都可以投資。並且賬戶擁有者既可以自己挑選購買投資組合，也可以聘請投資顧問管理。
個人養老金制度並不穩定
擁有百萬美元退休金意味著什麼?
根據美國勞工部數據，2021年全美每戶家庭平均開始為5111美金，根據每戶平均人數2.6人計算，單人平均每月開支約為1965美元，全年為23589美元。
根據美國人口普查局數據，美國平均
退休年齡約為64歲(男性65歲，女性63歲)，期望壽命約為79歲。這意味著，退休後有約15年的生活開支需要准備。
而擁有百萬美元退休金意味著，64歲退休後，在無其他任何來源和收益的情況下，該美國居民平均每年可以獲得約66000美元的收入，比全美平均支出高出近3倍。因此，坐擁百萬美金的退休生活足以稱得上安穩。
但存夠百萬美金並不容易。
首先，它要求用戶必須有穩定的工作和收入，且幾十年持之以恆地將錢存入養老金賬戶中。
富達投資副總裁墨菲說:「我們發現，靠401K或者IRA攢到100萬的人並不是一夜暴富，他們都是在至少30年內堅持儲蓄，他們當中一些人甚至會將每年收入的25%存在這個賬戶上。」
其次，個人養老金制度過分依賴個人的投資選擇能力。擁有養老金賬戶的個人承擔了全部的投資風險，一旦投資計劃選擇失敗，晚年的幸福生活就將成為鏡花水月。
例如，大多美國人為養老金賬戶選擇投資方案時，會選擇投資標普500指數基金。標准普爾500指數(S & P 500)是由500家最大的上市公司組成的市場指數，有力地衡量了整個美股股市的表現。
換句話說，在美國人養老賬戶中，錢的多少，很大程度取決於美國股市的表現。如果美股大漲，美國的養老金賬戶就能享受穩定的紅利。一旦美國金融市場大跌，這些賬戶也跟著遭殃。
2020年初，新冠肺炎疫情爆發，美國金融市場震盪，標普500指數大跌至2237.40的最低點，彼時的數據顯示，401K的平均余額下降了19%，跌至91400美元(約合人民幣59萬元)。
此後，隨著美聯儲「開閘」，標普500指數也在上升，401K收益回報又開始翻倍。401K的平均余額也處於歷史新高——截至2021年6月30日，401K的平均余額達到12.93萬美元(約合人民幣84萬元)，比去年同期增長 24%。IRA的余額也在增長，平均達到13萬元。
過去80年，標普500指數的平均年回報率為10% 。雖然有幾年是負回報，但大部分時候，其表現都很好，使得美國人的養老金數字得以節節攀升。
此外，如果個人或家庭遭遇財務危機，想要在退休前提前取出養老金應急，則需要繳納10%的罰款，還需要補繳個人所得稅。
因此，個人養老金雖然幫助近80萬美國人實現了養老金的「財富自由」，但退休生活能否安穩度過，取決於個人的財務規劃能力和投資能力。
能否長達數十年持之以恆地存下錢，以及是否擁有良好的投資素養，選擇好的基金、股票等金融產品，才是退休生活質量的決定性因素。
3. 美國個人養老金制度是什麼情況
國家出台了關於個人養老金的政策,這也被譽為是養老金制度的一大變革。事實上,關於個人養老金這項制度,目前美國已經建立了完整的政策和方案。美國當下有80萬個百萬美金賬戶。這些人都在默默地等待著他們的主人退休。
那麼在後續推行養老金制度上會有哪些阻力呢?
一、美國的個人養老金制度其一,從繳費時間上來看,美國個人養老金賬戶對於參與者的領取年齡進行了限制
。個人可以在70.5歲之前的任何時間通過銀行、人壽保險公司、共同基金、股票經紀人等方式開設傳統IRA,而對於羅斯IRA而言則隨時可以開設,沒有年齡限制。
當計劃開始後,兩種計劃都要求個人在規定的截止日期前(一般在下一年度的4月)完成繳費,如2016年的繳費必須在2017年的4月18日之前。美國的個人退休計劃並不強制性地要求每年都向計劃繳費,傳統IRA在中斷繳費後可以在未來任何一年恢復繳費,羅斯IRA則在年收入低於一定情況才能完成當年度的繳費,
收入過高者將被限制向羅斯IRA繳費。
其二,從繳費金額上來看,當地從參與者的收入和每年的繳費上限兩方面進行了限制,並且對超額繳稅均進行了懲罰性措施。
在制度開立上,傳統IRA並沒有收入金額的限度,只要有應稅收入的個人均可以開設傳統IRA賬戶,而羅斯IRA設置了收入額度作為參與計劃的進入門檻。
對於夫妻共同報稅、喪偶、單身、已婚單獨報稅等情況的人群需要達到不同的收入水平
。在當年繳費金額上,傳統IRA和羅斯IRA均對當年的繳費上限進行了限制。根據2016年規定,傳統IRA根據報稅者身份以及年齡的劃分將繳費限額分為5500美元至13000美元五檔。
而羅斯IRA的繳費限額會受到個人在參與羅斯IRA的同時是否同時向傳統IRA繳款的限制。如果個人當年只向羅斯IRA繳款,繳款限額為50周歲以下5500美元50周歲或以上6500美元,
並且當調整後的收入高於某一額度之後這一限額會降低。
如果當年同時向羅斯IRA和傳統IRA繳款,則羅斯IRA賬戶繳費限額將減去已向傳統IRA賬戶進行繳款的額度如果當年出現超額繳款,傳統IRA和羅斯IRA均設定了6%的特許稅作為超額繳款的懲戒性措施。
超額繳款可能來自於自己、配偶、僱主或者結轉的繳款。
對於傳統IRA而言還包括70.5歲當年及之後年度的繳款,但是兩項制度都規定若在納稅申報截止日前將超額繳款及其利息提取,則可以不支付這部分稅金。
其三,從限制個人養老金提前領取上看,如果在59.5周歲前提取,需要徵收10%的附加稅。
這一年齡限制對於一些特殊情況,如報銷的醫療費用超過總收入的10%,用於高等教育的花費高於提取額,失業者用於繳納醫療保險的費用低於提款數額,提取金額用於第一套房子的購買、建造或者重建等情況,由於殘疾造成的提前提款,
59.5歲之前的取款將不收取附加稅。
我國後續在個人養老金制度這一政策完善的過程中,或許能從美國的個人養老金制度上找到很多答案。尤其是對於養老金提前領取在政策上的限制問題,更是值得我國所借鑒。
但從國內現實情況來看,當下有很多問題仍在阻礙國內個人養老金制度的發展
。
二、國內個人養老金制度的阻力其一,國內貧富逐漸拉大,導致真正參與個人養老金的人員有限
。尤其是國內經濟下行周期已經來臨,疫情對個人收入的重創,通脹的持續走高。在這種情況下,居民有限的工資收入短時間內只能滿足個人需求,很難再拿出多餘的錢去存到個人養老金賬戶上去。
35歲的王大哥和我們說出了當下普通民眾的真實生活,王大哥夫妻二人每個月工資加起來1萬元左右。1萬元的工資王大哥一家需要支付每個月房貸4800元,車貸1200元,家庭日常開支2500元,養娃費用每個月2000元,基本上每個月都是處在入不敷出的狀態。
手裡面怎麼可能還有錢去考慮夫妻二人的養老金呢?
其二,中國父母對子女獨特的愛
。可以說,中國父母對子女的愛是無私的,從孩子出生開始,父母就已經在為其規劃以後的人生。45歲的王阿姨說,今年自己兒子已經18歲了,從兒子5歲開始,家裡面每年就已經在為兒子未來讀書、娶妻生子在存款。現在房價這么高,彩禮又這么高。若不提前存款,到時候孩子結婚怎麼辦呢?
其實王阿姨所說的話,是國內普通民眾的真實心聲。對於中國家庭來說,家中有兒子的會提前開始存款,以為兒子未來結婚使用。家中有女兒的,也會存款,只為了女兒結婚的時候,多給女兒嫁妝,以免女兒未來到了婆家受氣。
這種思想觀念從古代沿襲至今,短時間內很難改變。
即使兒女完成結婚生子的人生大事,若父母有能力的話也會接濟子女。而個人養老金制度則要求大家每個月必須要到指定賬戶存款,而且短時間內也不能提取出來。
顯然,這和中國老百姓的現實需要完全相反,估計這一政策很難推行。
其三,民眾對個人養老金還存在質疑
。比如說城鄉居民養老金在國內也走過了幾個年頭,但城鄉居民養老金由於政策的不斷變動,導致很多農民對這一制度都存在很大質疑。現在很多人擔心的問題是後續個人養老金制度是否也會在政策上不斷變化呢?若政策真正調整的話,是否會影響到自己賬戶的安全呢?
三、總結從以上分析來看,目前美國關於個人養老金的制度已形成了完整的制度,在很多方面的確有值得我國所借鑒的地方。而從我國現實情況來看,這一制度估計短時間很難在國內大范圍推廣。尤其是疫情對國內經濟的沖擊,很多老百姓手中沒有錢。
4. 美國移民的養老金有哪幾種呢
【培茄 #美國移民# 導語】美國移民養老體系由三大體系組成，社會保險福利；部分公司和政府的退休金；以及個人參與繳費的401K和IRA。下面 就給大家分類介紹下美國移民的養老金？歡迎閱讀！
1、社會保險福利(
社會保險福利起源於上世紀20年代末的大蕭條時期，由羅斯福總統建立。所有公司僱傭的職員都強制參與，將稅前收入的一定比例(目前是6.2%)交給美國政府。
2、部分公司和政府的退休金
公司和政府的退休金容易和401K混淆，但其實兩者的區別十分明顯。首先，退休金不需要雇員參與繳費，而401K則需要員工將自己的收入存入。其次，退休金的福利是由公司負責承擔的，在員工退休後支付，如果公司倒閉或經營不善，那麼退休金的支付就很容易打水漂;而401K賬戶里的資金屬於員工個人，即使公司倒閉或者員工跳槽也不受影響。
在美國，退休金並不是公司義務承擔的。由於退休金福利是公司的一項沉重負擔，而且退休員工也不希望自己退休金在公司出問題後就拿不到，因此越來越多的公司對新員工減少或者不提供退休金福利，(即員工存一筆錢自己的401K賬戶，公司存入等量資金)作為退休福利。
3、個人參與繳費的養老金賬戶：401K和IRA
原本，社會保險福利和退休金並不需要員工自己參與管理，退休後的每月福利也是確定的，但是隨著越來越入不敷出，而且公司政府均趨於減少退休金計劃，對於現在還在工作的年輕一代來說，退休時真正可以依靠的只有401K和IRA這兩種養老金計劃了。
擴展閱讀：移民在美國租房的流程
1.申請租房
移民在美國租房的第一步就是提交申請，申請表上可能需要填寫美國移民的社會安全號以及工作證明。如果移民還沒有社會安全號，可以使用永久居民卡或出示工資條作為工作證明。另外，申請租房時可能還需要支付小額申請費。澳臻移民補充，如果是還沒有工作的美國移民，可能需要請別人共同簽租房合約，這個人就叫做共同簽約人。如果無法支付房租，共同簽約人有責任代替支付。
2.簽租房合約
美國大多數的租房合約是一年，當然移民也可以找到短期租房，如月租房。不過，短期租房的房租可能比較高。一旦簽約，即表示同意保持房屋清潔和完好。如果對租住的房子造成損壞，移民可能需要支付額外的費用。
3.支付押金
和國內租房一樣，美國租房也需要支付押金，等到租房合約結束就可以拿回押金。但是美國移民需要注意的是，搬進去前先檢查房屋或公寓狀況，把發現的問題告訴業主。搬離前，先問問業主是否需要作何修理或清理才可拿回全部押金。
4.支付其他租房費用
搭蠢移民在簽訂租房合約之前一定要確認每項的費用，有些費用可能會在夏天（使用空調）或冬天（使用暖氣）比較高。若包含生活費用，在簽約之前確認此信息已包含在內。
5.終止租賃契約
在美國，大多數業主會要求搬離通知至少提前30天。移民在簽約之前，確認已配枝察理解其條款並問清在搬離前，需要提前多少天通知業主。
擴展閱讀：美國移民租房的權利和注意事項
美國是個注重人權的國家，移民在租房的時候也有禁止租房歧視的權利。業主不可出於移民本人的原因而拒絕出租房子，如果業主因這些原因拒絕，是違法的行為：種族和膚色的原因；來自的國家的原因；宗教的原因；性別的原因；殘障情況的原因；或婚姻狀況的原因。若移民認為業主因這些原因中的任意一個原因拒絕租房，可以聯系美國住房及城市發展部反饋和投訴。
移民在美國租房的時候要注意，如果遇到房屋需要維修的情況，一定要先和業主討論，把問題告訴業主並要求維修。如果業主沒有做出行動，那麼將問題通過信件告訴業主，自己保留一份信件副本。如果業主仍未就租客的要求做出行動，那麼打電話到當地的住房管理處。大多數城市或地方政府都有人員專門負責審查房子的問題，要求住房管理處派一名審查員來查看問題。如果最後業主還是不解決問題，那麼移民可以提出起訴。
5. 美國養老金制度是怎樣的
我們國家老人可以領取的養老金分兩種標准。一種是城鎮職工基本養老保險，2020年離退休人員數量為12762萬人，養老保險基金總支出為51301億元，月人均養老保險待遇3350元。另一種是城鄉居民養老的保險，領取養老待遇的人員數量高達16068萬人，養老保險基金總支出為3，355億元，人均養老保險待遇只有每月174元。
作為西方發達國家領頭羊的美國，也是世界上最富裕的國家之一。他們的養老金是怎樣的水平呢?
美國的養老保險制度全稱叫做老年、遺屬和殘障保險，這是一種從1935年就開始建立起來的保險制度。
相應的保險資金是通過全面徵收社會保障稅(聯邦保險貢獻稅或者社會保障工薪稅)的方式籌集。可以不交嗎?實際上很難。
美國的社保繳費已經入稅，屬於強制性和無償性。美國的國家稅務局是世界上徵收最嚴格的機構，有人曾戲言「在美國只有死亡和稅收不能避免」。幾乎所有的美國人都要繳稅，不過如果家庭實在困難可以申請退稅，稅收效率還是非常高的。
美國的社保覆蓋率高達全部就業人員數量的94%，相對而言我們國家現在的養老保險覆蓋率僅有43%左右。
美國社保稅的稅率是12.4%，繳費的工資基數也是有上限的。2008年為10.2萬美元，平均每月8500美元。
美國領取養老保險的前提是滿足養老金申領資格積分(QC)。一年繳納一定額度的社保費，才能積累一個積分，最高一年不超過4個。累計超過40個積分才能夠申領養老金。
美國的養老保險，主要特點是起步早、領取難、待遇低。美國的養老保險制度是1935年由羅斯福簽訂《社會保障法案》奠定基礎實施的。最初的養老金是一次性的，到1940年才開始按月領取養老金。最初每月只有幾美分而已。
美國領取養老金的年齡一開始就設定為65歲，後來才制定了一定的彈性。先後允許女性和男性提前5年可以領取，不過根據其提前領取時間，加發一定比例的全額養老金。提前5年領取養老金會減發30%。
美國人沒有到齡必須退休的規定，有專門保障
老年人就業的法案。如果選擇延遲領取養老金，實際上也是按比例提升養老金。延遲5年領取養老金，可以提升全額養老金的30%。不過延遲5年就是極限了。這也體現了美國不鼓勵高齡老人長期就業的一種舉措。
美國的養老金制度是一定限度范圍內的多繳多得、長繳多得。比如說為了防止有些老人工作時間較長，計算養老金使用的繳費年限實際上只有35年。
美國的養老金是以35年最高平均指數月收入為基礎，分段按比例計算。養老保險繳費40年、50年，都只會選擇35年最高的月收入。
養老金計算過程，主要根據月收入水平分三段。養老金低於第一轉折點的部分發放90%，第一、第二轉折點中間部分發放32%，第二轉折點以上部分發放15%。
比如說35年的平均月收入是8500美元，2008年的兩個轉折點分別為710億美元和4188美元，這樣實際計算出來能夠領取的最高養老金僅僅是2270美元。現在大多數美國人的養老金在1200~1700美元之間。
實際上，美國的國家養老金，只能夠為大家提供很少的一部分保障，養老金替代率只有40%。要想領取更高的養老金，還要靠自己努力。美國還建立了相應的年金計劃(401K)、個人養老金(個人退休賬戶，IRA)計劃等等。未來，我國也會大力發展企業年金和個人養老金的。
6. 個人養老金制度在美國是怎樣的近80萬個百萬美金賬戶，坐等退休
養老金制度作為保障未來生活的基礎，受到世界范圍內各個國家的支持。但是由於各個國家經濟制度和發展水平的不同，各國間的養老制度也有所區別。美國作為最典型的發達國家，其經濟發展迅速，各項制度發展完善，其養老金制度也是非常健全和完善的，被不少國家參考借鑒。
而近期我國關於個人養老金制度問題也是頻上熱搜，引起不少人的討論。美國作為經濟發達、社會保障制度相對完善的發達國家，其養老制度也是受到大家的關注。據不完全統計，在美國目前約有近80萬個百萬美元養老金賬戶。這也就意味著賬戶主人可以完全不用再為未來養老問題發愁，哪怕退休也完全可以實現衣食無憂。
一、 美國的養老金制度美國作為發達國家中的翹楚，社會保障制度也相對於完善健全，在國際上頗為出色。那麼美國的養老金制度主要包含哪些方面呢?它的養老金制度主要包含三個方面。即社會養老保險制度、企業補充養老保險制度和個人儲蓄養老保險制度。
1. 社會養老保險制度
美國的社會保險制度又稱為聯邦退休或歲金制度，是由國家主導鋒亂並強制實施的退休金制度。這是美國為了保障退休人員的生活水平提供的一種社會保障福利，也是最基本的保險制度。其最具特色的是該社會保障稅由國家強制收取個人工資比率的一部分，轉入其相關機構設置的社會保障基金賬戶，用於保障未來的各項社保福利支出。
聯邦退休金制度鼓勵「多繳多得」，在職期間社會保障稅繳納越多，退休後領取的養老金也相對更多，這與我國的養老金繳納制度有異曲同工之處。當然為了保障社會公平性，聯邦退休金制度也限制應繳稅工資上限，即超出該部分的工資可不再繳納社會保障稅，也是保障了相對的社會公平性。
2. 企業養老保險制度
企業養老金保險制度也被稱為年金計劃，即個人和企業共同承擔的養老稅金繳納的補充養老金制度。其中在美國最受企業歡迎的就是「401K計劃」，是以頒布的稅法條列來命名的。主要內容就是國家和企業為員工建立的養老金制度可以享受稅收減免優惠，降低了僱主企業的經濟壓力，保障了企業的利益。
401K計劃，是由企業和員工共同繳納一定比例的資金存入該賬戶，其賬戶積累資金主要用於員工到達退休年齡後領取該賬戶資金，用於保障生活水平。不同於其他國家的固定賬戶資金，美國的401K賬戶通常會提供各種基金類型的投資以供員工選擇，自主選擇投資類型並承擔該投資帶來的收益或者虧損。
3. 個人儲蓄養老保險制度
個人儲蓄養老保險制度又稱之為個人退休金計劃，即個人自願參與的補充養老金計劃。也就是說在繳費方面相對自由，可以根據個人收入情況，來確定自己的繳費金額。根據美國養老金納稅原則，也就是年輕的時候繳納的金額越多，在達到法定退休年齡後退休會領取更多的養老金。
不同於前兩個的養老保險制度，個人退休金計劃個個人補充性養老。其主要特點是國家提供稅收優惠，個人出於自願原則建立的個人退休賬戶，也就是IRA計劃。這個賬戶主要由賬戶持有者自主管理，同樣的也可以將該賬戶資金用於投資，以獲取收益，同樣的，也要承擔該投資可能產生的各項投資風險。
二、 如何實現賬戶百萬美金據不完全資料統計，截止2021年美國養老金賬戶已有高達80萬個百萬美金賬戶。這些賬戶的持有者可以完全不用擔心退休的生活，甚至實現財務自由，坐等退休。那麼如何實現養老賬戶百萬美金?
對於美國的養老金制度來說，其賬戶資金可以用於理財衫基睜投資獲取更多的收益。即401K賬戶雖然是由企業提供，但是也會提供各種理財組合用於員工選擇投資，其投資獲得的收益也會反饋到賬戶內，用於養老金領取。同樣的IRA賬戶則是由個人管理，很多人選擇使用賬戶資金用於各項高回報投資以獲取收益。
要實現賬戶百萬美金，一方面是國家、企業和個人繳納的養老金部分，另一方面就是將養老金賬戶的資金用於投資獲得的投資收益。當然投資有風險的，在投資過程中要量力而行，選擇穩健保險的投資理財才不會有較大的理財風險。
三、 養老金制度的意義對於一個國家的發展來說，國家發展是否全面，主要是看該國家的社會養老制度是否健全完善。而不同國家積極推出各項社會福利保障和完善養老金制度也是為了維護社會穩定和保障經濟的健康發展。而美國養老金制度發展，也給我國的養老金制度發展帶來的一定的參考和借鑒意義。
美國養老賬戶資金可以用於各項組合基金投資，一方面是鼓勵居民積極投資個人養老;另一方面同樣的也帶動社會其他行業養老基金的發展，推動社會經濟發展。將個人資金用於養老投資儲蓄，也有利於養成良好的養老投資習慣和個人理財觀念的樹立。對未來進行投資，有利於保障退休後的生活水平和生活質量。
小結:養老金制度的不斷完善，不僅代表了一個國家的發展實力，更多的是國家對於社會老年群體的保障。美國在社會福利保障制度方面和養老金方面的發展是有目共睹的，同時也是值得其他國家參考的。但是養老金制度的是要符合國家發展和社會經濟狀況的，適合自己國情的才是最好的。
我國作為發展中國家，隨著經濟的不斷發展，我國對於社會保障制度的關注也越來越大，也在積極完善我國的社會福利保障制度和養老金制度。對於美國的養老金制度你有什麼看法和意見嗎