養老金困境

⑴ 該不該買保險

中國平安保險深圳分公司客戶經理張海定為您服務!
相信你的的經濟情況不是太好。我們買保險一定要注意父母的健康和平安才小孩的最好的保險。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的「保護傘」。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那麼大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。父母的平安和健康就是最好的保險。父母做工或者做生意，掙到了錢，小孩才有比較好安定的生活環境，就比較容易完成學業和取得好的成績。一般的家庭收入有限，卻有很多的支出，於是可用在保險方面的資金就很有限了。應將這筆有限的資金集中在父母的人壽保險上，不是小孩的人壽保險。俗話說：「好鋼要用在刀刃上」。父母不是靠小孩吃飯，萬一小孩有什麼事事發生，父母傷心幾天，還可繼續工作，繼續生活。但是，如果父母沒有充足的人壽保險，萬一出了事，小孩的衣食住行都成問題，不用說學習，更不用說要供那份人壽保險了。所以父母應有充分的人壽保險，保障小孩的生活和教育。

很多的同事不相信這個。他們不相信。像你這樣的聰明人也會聽他們說的嗎？不相信保險，是沒有保險意識的人經常說的，他們可能聽別人說不相信，尤其是聽信一些親朋好友和身邊的人說，他們寧肯相信親朋好友的話，甚至親朋好友說傳銷好他們都相信。很多的悲劇就是這樣發生的，最後還是自己的親朋好友把自己給耽誤了，最後的痛還是要自己來承擔。你要相信，如果真的那一天你有事了。讓你的孩子每個月都是去找跟你說的那個同事要生活費、教育費。你問你那個同事。他干不幹？如果乾的話，那你就不用買保險了。
如果真的有事了。你相信保險保險公司還是相信你那位同事。如果你相信他，你現在就向他要十萬塊錢。看他給不給？但是買了保險之後，如果真的發生了。保險公司給理賠金，那是天經地義的。
別人不相信保險。但卻相信銀行。寧願把錢存到銀行。但銀行卻跟保險公司買了保險。銀行相信保險公司。你相信銀行。那麼你為什麼不直接相信保險呢？

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⑵ 養老保險制度的發展困境

雖然新的養老保險制度已經過十幾年的改革和建設，取得相當成就，但面臨中國日益加劇的老齡化、制度轉軌遺留的歷史欠賬以及中國經濟社會發展中的諸多問題，新型的養老保險仍有許多重大的、急需破解的問題。
養老保險覆蓋面仍然狹窄
近年來，我國養老保險實施范圍不斷擴大，其中，國有企業基本實現全覆蓋，城鎮集體企業覆蓋率為75．39%，但其他經濟類型企業僅為17%，還有很多外商投資企業和民營企業未參保[3]。雖然各級政府重點抓「擴覆」工作，但離全覆蓋的目標仍有距離。截至2010年底，參加城鎮基本養老保險人數為2．57億人(含農民工參保人員3000多萬)，參加新型農村養老保險試點農民人數為1．03億人。這樣，參加各種養老保險的總人數為3．6億人，僅占當年全部20歲以上人口總數的36．7%，也就是說，養老保險全國的覆蓋率只有大約30%多。這樣的覆蓋率顯然不能發揮社會保障的保障功能，也不能適合我國經濟社會發展的需要。2009年開始試點的新型農村社會養老保險和2011年開展試點城鎮居民社會養老保險任務艱巨，特別是如何保量又保質，需要好好實踐。比如，由於繳費負擔過重，各地已經參保的靈活就業人員退保情況就較為嚴重。
養老保險基金統籌層次較低
由於十年「文革」動亂，養老保險淪為企業保險的歷史原因，我國養老保險的統籌層次至今依然很低。就全國養老保險制度改革的進展情況看，少數省份實行了省級調劑金制，但調劑的比例和數額極為有限，大部分省、市、縣仍實行分級統籌。這樣帶來諸多問題:養老保險基金抗禦風險的能力脆弱，很容易造成養老保險基金的流失;養老保險跨地區關系轉續以及領取不便;不利於建立全國統一的社會保險制度。
另外，養老費用畸輕畸重還會加劇區域發展差距。如2010年廣東一個省就有3000多億的養老保險基金結余，可有的省份卻基本沒有結余，年年都有缺口，需要中央補貼。一般來說，經濟發達省份，財政實力較為雄厚，再加上流動人口多，他們的養老金就多，因為流動人口不在那裡養老，光在那裡繳費做貢獻了。而人口輸出大省就倒霉了，這些省剩下的不是小孩就是老人，青年人都到外頭打工去了，錢都貢獻給外省了，但對本省的老人是要支付養老金的，從而造成收入少、支出多。所以養老金數量跟人口分布的空間和流動是有關系的，而人口流動又受經濟發展水平的影響。
流動人口聚集的地區，往往是發達地區。於是造成了惡性循環，越來越不平衡。越富的地方養老金越多，越窮的地方養老金越少，越富的地方經濟越發達，越窮的地方經濟就越落後。
轉制隱性債務以及個人賬戶「空賬」問題
為應對人口老齡化高峰，我國政府1997年決定把長期實行的現收現付養老保險制度轉變為社會統籌和個人賬戶相結合的新的養老保險制度，這就出現了養老保險的隱性債務問題。所謂隱性債務，是指在養老金制度從現收現付制向基金積累制或半基金積累制轉變過程中，由於已經工作和退休的人員沒有過去的積累，而他們又必須按新制度領取養老金，那麼他們應得的，實際又沒有「積累」的那部分資金。隱性債務包括兩部分:一部分是應繼續付給新制度實施前已離退休人員的離退休金總額;另一部分是新制度實施前參加工作、實施後退休的人員，在新制度實施前沒有積累的養老金總額。這兩部分債務的具體規模依賴於退休年齡、繳費率和投資回報率等重要參數。根據中國養老保險隱性債務課題組的推算，隱性債務最小為1．8萬億元，最大接近12萬億元。我國龐大的隱性債務將是懸在養老保險制度上方的「達摩克利斯之劍」。
中國養老保險實行改革後的新制度，按照制度設計，對已經退休人員發放養老金應該用社會統籌資金。但是，由於現在的退休者沒有(或很少有)個人賬戶的資金，又要按標准發放，社會統籌的資金遠遠不夠支付龐大的退休群體的需要。各省、市、縣為了按時足額發放養老金，就挪用了本應是將來才能支付的現在在職職工個人賬戶的資金(社會統籌和個人賬戶沒有分開管理)，從而造成了全國范圍內養老基金的有名無實，空賬運行。究其根源，空賬的出現還是要歸因於我國養老保險體制轉軌所形成的隱性債務。
公開數據顯示，我國養老保險個人賬戶空賬運行規模已超過1萬多億元，雖然做實空賬工作已經開展幾年，但空賬規模仍在擴大。從債務關系來說，養老金的空賬運轉是現在向未來透支，是老一代向年輕一代的透支。長此下去必然蘊涵巨大的資金風險，也會降低改革後新制度的信譽，動搖新制度的根基。
保值增值效率低下難以應付過高通貨膨脹
2010年底，我國城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額將近2萬億，雖然全國養老保險基金累計結餘1．5萬億，但是並沒有落實到對應的個人賬戶。一方面現階段職工個人賬戶養老保險金被用於支付現期的退休金，賬戶上幾乎沒有什麼實際資產，大部分是空賬[6];另一方面，現行制度要求養老保險金余額除滿足兩個月的支付費用外，80%左右要用於購買政府債券或存入銀行，由於近期銀行存款利息率低於通貨膨脹率，導致養老保險金的結余在不斷地貶值，這些錢的收益率多年來一直不到2%，在財政賬戶里死死放著，這勢必加重未來時期養老保險的負擔，也會增加國家在養老保險方面的支出負擔，應對老齡化的長期資金平衡壓力巨大。