商業養老保險應運而生

A. 如果你是靈活就業者，你是會選社保還是選商業保險養老金

大家在選擇社保和商業保險時盡量先選擇前者，如果你真的想買商業保險，想要更多的保障，那你就得在繳納社保的基礎上，再買其他的商業保險，這將最大限度地保護自己的基本權益。

商業保險是保險公司自行推出的保險，由保險公司承保，屬於商業保險的范疇。你的保險費用比較高，不同的產品價格也不一樣。比如重疾險一年1000多元便宜，再貴的話也有幾萬元一年。另外，商業健康險的保障期比較短，一般只有一年。另外，既往病況不保證，報銷型醫保不保證續保，產品可能會停產，而且隨著年齡的變化增加會更大，大家購買前要慎重考慮。

些商業年金計劃完全沒有問題，買得越多，商業養老金最終收益就會越高。所以基於社會保障選擇商業捐贈保險作為附加捐贈保險，只能選擇商業捐贈保險，因為自己不能購買超過一種社會保險，所以這就是商業捐贈保險。

B. 商業養老金有必要買嗎

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商業養老金，也高爛叫做商業養老保險，它可以說是社保的補充，並且在保障力度上要更大，通常較低的費用就能獲得很高的保障額度，更能保障退休以後的生活品質。為了保障老年人的晚年生活質量，給老年生活以安定自由，因此，是有必要購買商業養老保險的。

商業養老保險的主要特點：商業養老保險產品資料

1、非強制性，方式靈活。

商業養老保險的投保行為完全是投保人出於自身意願和規劃來出發，為自己或家人選擇的一種保障，不是強制性的非要買，而且在產品種類和繳費方式的選戚畢漏擇上，也可以根據自己的實際情況進行調整，更加靈活。

2、安全可靠，回報穩定。

商業養老保險是一種保險產品，因此安全也是商業養老保險的一項重要屬性。從法律和行業政策上，都有相應的保障措施，來保證每一個投保人的保單的有效，同時不會受市場波動的影響，收益穩定持續。
可操作性強，無需專業經驗積累 對於個人來說，市場、經濟形勢的變化，都是需要花費時間、精力數梁去學習和掌握的，最後的效果也不確定。而參加商業養老年金保險後，作為投保人只需要按時履行保費繳納的責任，資產運營的工作和風險都由保險公司來承擔。確保在給付周期內，保證持續、穩定的給付，就是保險公司應盡的責任了。

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C. 商業養老保險買哪些最合適

商業養老保險怎樣買才合適？一般來說商業養老保險可以分為傳統養老險、分紅型養老險和萬能型養老險三種，不同的人士適合的險種不同。

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1、傳統型養老險

此類險種的預定利率是確定的，通常是2.0%-2.4%。商業養老保險產品資料

賣點：風險少，回報比較固定的；缺點：對於通貨膨脹的影響是很難抵禦的。

適合人群：對於投資理財是比較保守的有養老保障需求的人士適合選擇。

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2、分紅型養老險旦陵者

分紅型養老險一般模薯都是有預定利率的，可是不及傳統養老險，也就1.5%-2.0%的樣子，不過好在還有分紅。

賣點：有約定的回報，能讓養老金相對保值甚至增值；缺點：分紅是不固定的。

適合人群：不但想要有收益又不願意承擔什麼風險的人士適合選擇。

3、萬能型養老險

風險比較大，投保前5年扣除費用是比較多的，通常要5年以上的中長期的持有才能表現收益，收益能有多少是很難說的。

賣點：有保底利率，收益不封頂，保額和繳費期間等是可以隨著投保者的實際情況靈活變更的；缺點：保單價值需要扣除的

D. 商業養老保險有什麼必要性嗎

肯定有必要性，我一直相信存在即是合理，即然商業養老保險存在，就有其存在的意義，做為一個較低風險的金融工具，是家庭資產配置不錯的選擇。
但是同樣不可忽視的還有適應性，並非所有人都合適。對於已經有一定的資產的人群，特別是步入中年的人群，資產的分散配置已經迫在眉睫，這時配置一定比例的商業養老保險產品是不錯的選擇，或者是為達到一些特殊目的的人群，也可以利用期指定受益人的功能等來實現自己的目的。但是對於年輕人來說，當下首要問題是咨詢的積累，而非資產的保值，因此在可承擔風險的年齡，則更適合做一些較高風險的資產配置，更快的實現資產的積累，這時後商業保險就顯得不太適宜了，即使在綜合考慮風險程度的情況下，需要配配置一些，其比例也不宜過高。

E. 商業養老保險的五大優勢

是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位後的基本生活而建立的一種社會保險制度。這一概念主要包含以下三層含義：
1.養老保險是在法定范圍內的老年人完全或基本退出社會勞動生活後才自動發生作用的。這里所說的「完全」，是以勞動者與生產資料的脫離為特徵的；所謂「基本」，指的是參加生產活動已不成為主要社會生活內容。需強調說明的是，法定的年齡界限（各國有不同的標准）才是切實可行的衡量標准。
2.養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。
3.養老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。一般具有以下幾個特點：
（1）由國家立法，強制實行，企業單位和個人都必須參加，符合養老條件的人，可向社會保險部門領取養老金；
（2）養老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，並實現廣泛的社會互濟；
（3）養老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大，因此，必須設置專門機構，實行現代化、專業化、社會化的統一規劃和管理。
什麼是養老保險？
養老保險是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決員工在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位後的基本生活而建立的一種社會保險制度。
我國的養老保險由三個部分組成。第一部分是基本養老保險，第二部分是企業補充養老保險，第三部分是個人儲蓄性養老保險。
養老保險一般具有以下幾個特點：
1.由國家立法強制實行，企業單位和個人都必須參加，符合養老條件的人，可向社會保險部門領取養老金；
2.養老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，並實現廣泛的社會互濟；
3.養老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大。
商業養老保險五大關鍵詞
年金保險
要認識商業養老保險，這是一個絕對無法跳過的詞語。目前，保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。
年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，後者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。
領取方式
養老保險|商業養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養老年金保險等，都採取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養老金，那麼保險公司將根據養老金總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。
領取時間
我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，並且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。
保險期間
所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關繫到養老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養老保險產品都非常之多。
保證領取
養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。
上述這些，對於如何選擇養老產品而言，還是遠遠不夠的。衡量選擇商業養老保險，並非某個或某幾個因素的簡單比較，比如商業養老保險產品，不能簡單地說保證領取20年就比10年的好，終身的就一定比定期的劃算等等。其收益率，近者受費率、領取額度的影響，遠者還要受公司資金運用水平、社會投資狀況影響，選擇起來確需費點心思。
如有其他保險疑問，請來：多保魚講保險！，

F. 商業養老保險的意義

要買商業養老保險的原因：

社會養老保險是否意味著就可以完全保障退休生活？答案是否定的。那怎樣才能進一步地保障退休生活呢？商業養老保險可以說是它的一種彌補手段。

晚上炒黃金

截至今年11月，全國有54家保險蠢頃公司開展了商業養老保險業務。靈活的養老金領取時間和看似全面的養老計劃，讓想「早退」的你，又多了點希望。不僅如此，你還要有B計劃、C計劃。

商業養老保險是一份保險產品。保險人和保險公司簽訂合同，保險人一次性或者按月、年等方式，定期向商業保險公司繳納保險費，這個時期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時，保險公帶枝陸司再定期或者一次性支付保險金給保險人。簡單來說，你先向保險公司的賬戶存錢，期滿後，保險搭唯公司再按約定數額，將錢返還給你。

我們的社保養老金究竟有多少？我們究竟需不需要商業養老保險？

社會養老保險金分為基礎養老金(社會統籌)及個人賬戶兩部分，基礎養老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%。

如果簡單來計算，可以這么算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設月均繳費工資為1500元，退休後社會年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金600元（3000元×20%）+個人賬戶養老金420元[個人賬戶金額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。

當然，這個1020元只是個簡單估算的結果，因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變，其實這個數目應該是有浮動的。按照1020元的養老金水平，日子顯然不會很寬裕。

商業養老保險應該說，可以是彌補手段之一。

對於享有社會養老保險的人來說，商業養老保險可以說是錦上添花之事

因此，量力而行是關鍵。一般來說，用於支付商業養老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，社會養老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作為補充。

G. 什麼是商業養老保險哪些人適合買商業養老險

一、商業養老保險的釋義

商業養老保險，指的是投保人向保險公司一次性或分期繳費保費，合同指定時間到期後，保險公司會給退休後的投保人給付每年或者每個月定期領取一定金額，用於保障老年生活的一種年金保險險種。商業兩個字指的是保險是一種商品，作為商品就意味著需要有服務和質量上的保證，而提供商業養老保險的保險公司，為了能給投保者提供更好的養老服務，需要承擔壓力與責任。

二、適合購買商業養老保險的人群年金保險產品資料

1.希望有安全、穩定養老保障的人群

購買商業養老保險的好處是不會有資金損失的風險，適合沒有專業財富管理知識和技能，風險偏好較低的人群。

2.自由職業人群

自由職業或自己創業的人群，在社保養老與商業養老之間選擇，商業險可能更合算。這類人群的平均收入都相對較高，配置商業養老保險不會對自己的日常生活產生太大的壓力。如果沒有購買社會養老保險，商業養老保險就是一個不錯的替代產品。

3.年輕的獨生子女群體

商業養老保險在年輕時購買，對日常的負擔會比較輕。特別是獨生子女群體，上有贍養老人的重擔，下有撫養教育子女的負擔，要承受的生活和經濟壓力更大。因此，年輕的獨生子女群體提前規劃好養老計劃，是很有必要的，有了明確的未來保障，承擔家庭責任時也會更加從容自信。

4.月光一族

月光族的養老煩惱，不是來自於賺不到錢或者沒錢用，而是做不到積累財富。對於這類人群來說，可以考慮通過配置商業養老保險，來「逼迫」自己每個月都省下一些不必要的開銷。而商業養老保險退保代價較為昂貴，也能夠幫助抵禦外界的誘惑。

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H. 收益高達5%，支付寶上的養老金真的好嗎看完測評再決定！

最近，有朋友想了解支付寶上的專屬養老金，據說它們有著政府指導的背景，收益還高達 5.3%。
三款專屬商業養老保險分別是:人保的福壽年年、太保的易生福、太平的歲歲金生，它們在國家政策下應運而生。
產品具體如何，是否值得買?今天會和大家詳細分析，主要內容如下:
專屬商業養老保險，是什麼?
專屬商業養老保險，保障如何?
市面上哪款養老金值得選?
一、專屬商業養老保險，到底是什麼?去年 5 月，銀保監會發布了一條《開展專屬商業養老保險試點的通知》。
簡單來說就是希望通過相關政策，指導保險公司開發專屬的養老產品，讓老百姓在挑選養老產品時能有更多的選擇。
當然，在產品設計的過程，銀保監會也明確了具體要求，比如:
產品交費得靈活、必須到 60 歲才能領取養老金。
產品收益也必須採取「保證+浮動」的形式，讓消費者可以根據自己的風險偏好自由選擇。
支付寶春春上的三款養老金就是基於這樣的背景下誕生。產品具體如何?我們一起來看看。
二、支付寶三款專屬商業養老保險，長什麼樣?我們手機打開支付寶，在搜索欄輸入「專屬養老保險」，就能找到這三款養老金。
福壽年年、歲歲金生、易生福的購買門檻並不高，比如易生福，每月 100 元就能投保。
選擇不同的交費期限，未來能領的錢也會不一樣。這里以 25 歲的小葉為例:一次性交 10 萬，來看下具體保障:
三款產品都有兩類賬戶讓我們選擇:穩健型賬戶和進取型賬戶，兩類賬戶也支持自由轉換。
穩健型賬戶(綠色):保證利率相對更高，平均在 2%~3%，這個是確定能拿到的收益;去年實際結算利率在 4.5%~5% 的范圍，表現也還可以。
進取型賬戶(橙色):保證利率低，在 0.5% 左右;結算利率通常會高一些，比如去年最高可達到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考慮這類賬戶。
兩類賬戶均會在每年的 1 月份公布一次結算利率，也就是我們實際的收益率，不過要注意這個利率是不確定的。
無論何種情況，結算利率都不會低於保證利率。如果未來大環境利率走低，我們至少也能拿到保證利率的錢。
這里我們建議重點關注產品的保證利率，畢竟這是 100% 能拿到手的。
困虧綜合對比下來，福壽年年(穩健型賬戶)的保證利率有 3%，在 60 歲後確定能領的錢最多，相對來說更值得考慮。
接下來，我們看看這款產品的 IRR如何?相比市面上其他養老金產品，是否值得選?
三、想給自己准備養老金，選哪款好?除了福壽年年(穩健型賬戶)，我們另外選了 2 款適合用作養老金的產品，一起來對比看看:
直接說結論:
福壽年年(穩健型賬戶)收益是浮動的，如果按目前公布的結算利率來算，在 75 歲後的 IRR 會更高，可以達到 4% 左右。
不過這里提醒大家:結算利率每年都可能不同，具有不確定性。
若看重保證收益，希望確定到手的錢更多，可考慮 弘運增利 或 百歲人生(福享版)這兩款產品:
弘運增利:靈活性更強，支持減保取一部分錢出來，除了用作養老金，也能用於子女教育、買房買車等等，滿足多種用錢需求。
百歲人生(福享版):只能固定時間領取，適合有明確養老需求的朋友，80 歲之後的收益也更高，若家族有長壽基因的朋友也可以考慮這款。
這兩款產品分別屬於增額終身壽險和年金險。
這里也提醒大家，這兩款是線下產品，需要當地有保險公司分支機構才能買。
比如廣東地區是有分支機構，那麼該區域的朋友就能投保，只要身份證戶籍地或常居地屬於該區域內即可。
如果依然不知道如何挑選，也可以點擊下面圖片，會有專業的規劃汪森神師為您挑選、以及定製專屬的養老金計劃。
四、答疑解惑不少朋友想給自己或家人買養老金，但挑選過程也會有一些疑問，這里我們總結了幾個常見的問題:
Q1:IRR為3%左右，它是指的是單利還是復利?
IRR 的測算均是按復利來的。
所謂復利就是「利滾利」，類似滾雪球，到後面會越來越大，效果也越明顯。
IRR 3% 左右，看起來可能數字不高，但如果換成單利，通常數值會更大。
比如以 25 歲男性，一次性交 10 萬去測算，弘運增利在 65 歲時的 IRR 為 3.48%，此時如果按單利算，是可以達到 7.3%，還是比較不錯的。
Q2:專屬商業養老保險，產品會更安全嗎?
先說結論:無論是專屬商業養老保險、或普通商業養老金如年金險、增額終身壽險等，它們都是一樣安全的。
多了「政府指導」背景的產品，很多人以為更安全，畢竟國家總不會騙老百姓。
實際上，這類產品並非政府參與產品設計，更不會承諾未來的收益。政府是引路人，最終的承保方還是保險公司。
比如福壽年年，它的承保公司是人保壽險，如下圖所示:
無論是否有政府指導背景，安全性都無需擔心，大家根據自己偏好選擇合適的產品就行。
畢竟它們都是受《保險法》的保護，即便保險公司出現破產、倒閉，我們的利益也能最大限度地受到保護。
五、寫在最後所謂養老規劃，其實就是年輕的自己，給未來的自己「打錢」。
未來有怎樣的老年生活，取決於現在的自己准備如何去規劃，不僅立足當下，同時著眼未來。