A. 個人養老金收益率多高
日前,我國的個人養老金制度開始真正實施了。目前第一批在上海市、北京市、青島市等36個城市試點。這些地區的人們可以通過指定的商業銀行在
信息平台開設個人養老金賬戶,並在銀行開設個人養老金資金賬戶。
個人養老金是稅收遞延型的,繳納個人養老金當年的額度可以從應稅所得額中扣除,等到領取時再按規定繳納個人所得稅。由於個人所得稅的稅率最高可達45%,而領取養老金的個人所得稅稅率只有3%。為了防止富人過度避稅,每年設定的個人養老金繳納上限只有萬元,也就是說最多可以節省5400元的個人所得稅。相對於45%的稅率——年收入達七八十萬的人群,了勝於無吧。
個人養老金,對於大家的利好在於推出了一系列適合養老的金融產品。比如說,特定養老儲蓄、銀行養老理財、商業
養老保險、養老目標基金等等。一般來說,這些金融產品的收益比大家熟悉的普通銀行存款和中短期理財產品收益也要高出很多。再加上國家給予的持有期個稅優惠,基金的管理費和手續費優惠,
普通人也是適合參加個人養老金的。
我們國家的職工基本養老保險制度建立起來也就30年的時間,城鄉居民養老保險制度建立起來也才僅僅10多年的時間。對於很多人來說,僅靠社保養老金養老待遇很低。如果多一份個人養老金的話,能夠有效形成養老金待遇的補充。而且由於參加錢數自由選擇,相對也能形成更靈活的補充養老保障。
個人養老金實施以後,如果退休前15年開始繳納個人養老金,
未來能不能形成2000元的養老金待遇呢?實際情況是差不多的。
個人養老金待遇的關鍵,在以其投資回報率。社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授表示,根據發達國家個人養老金的投資收益來看,年化收益率能達到7%左右。我國早在2000年就建立了全國社保基金,從建立以來累計財政性凈撥入為億元,目前社保基金的權益為億元,年化投資收益率高達 src="https://pics1..com/feed/.jpeg@f_auto?token="/>如果按照全國社保基金的投資收益率來計算,繳費15年,每年繳納萬元,15年後將有個人養老金賬戶積累權益萬元。
如果用這筆錢按照現在的個人賬戶養老金計發月數提取,55歲170個月、
60歲139個月計算,每月可以分別領取養老金2125元和2598元。
所以說,一年繳納萬元養老金,能每月增加2000多元,這實際上也是非常劃算的一種投資。
當然,由於領取時還是需要
繳納3%的個人所得稅的,可能會有人心疼。可是如果我們只是把錢放到銀行,享受每年3%左右的利率,15年後本金和利息只有23萬元,每月能夠領取的養老金是1350元和1650元。
最重要的是,如果按照的收益率計算,萬元每年的利息就能夠達到3萬元,
基本上能夠覆蓋每年提取的個人養老金。如果只有3%的銀行利率,一年利息只有6900元,很快就會把錢提完的。
所以,為了老年以後有一份充分的養老保障,想為養老儲蓄的人、有負擔能力的人還是非常有必要參加這種個人養老金的。
B. 美國養老金收益率
美國養老金笑念茄收益率取決於個人選擇的投資組合、市場情況和投資績效。根據美高禪國養老金投資管理委員會（PBGC）的數據，2019年美國養老金的投資回報率為6.1％。從2007年到2019年，美國養老金的投資回報率的平均水平為4.4％。由於美國養老金基金的投資組合和管理方式碰察不同，養老金收益率也會有所差異。一般而言，美國養老金的收益率至少要高於通貨膨脹率，以保證資金可以持續增值。
C. 個人養老金年收益率是多少
個人養老金制度即將推出,對於養老金積累不足的人們有了一份更靈活的選擇。過去的時候,人們養老要麼買養老保險,要麼把錢存到銀行。但是,養老保險需要最低繳費年限滿15年以上,銀行存款的話相應的收益率又非常低。那麼購買個人養老金又會怎樣呢?
如果未來我們每月存1000元的資金到銀行,和每月購買1000元個人養老金相比,會有哪些不同呢?主要有這樣四點:
第一,強制性不同。其實了解存款的人都知道,雖然說我們把錢存到銀行,但是一旦急用的時候,隨時又可以把錢從銀行提走。只不過銀行的利息只會給我們按照活期利率計算。這實際上是銀行存款
流動性
的優勢。
個人養老金制度,建立的目的是應對養老的。國家對於領取個人養老金設立了基本條件:
達到領取基本養老金的年齡、完全喪失勞動能力、出國定居或者其他符合國家規定的情形。
可以說,只要繳納了個人養老金,不是為了養老就很難提出來的。這種情況下形成了真正對養老的保障。騙子可以把老人的銀行存款騙走,但是不能把老人的個人養老金騙走。
第二,安全性不同。銀行存款,是按照國家的存款有關規定,享受《存款保險條例》的保護。萬一銀行倒閉,一個人在一家銀行,所有賬戶中的本金和利息50萬元以內,可以得到全額償付。每月存上1000元,大概率情況下本息余額是超不過50萬元的,因此安全性可以得到保障。
個人養老金
可不一樣。除了銀行存款以外,個人養老金還可以投資於銀行理財產品、公募基金的投資標的。按照資管新規的要求,任何理財產品都不能承諾保本保收益。也就是說個人養老金的投資產品,除了銀行存款之外,其他都有一定的可能虧損。我們可能會存了個人養老金,卻查到個人養老金的現值低於我們存入的本金的情況。
第三,收益率不同。大家都知道高風險、高收益,風險和收益是一對好夥伴。再加上個人養老金是養老為目的一筆投資,投資時間很長,流動性又受到限制。所以,一般來說個人養老金的收益要遠高於銀行存款。
銀行存款利率要考慮到最安全的保障,還要考慮覆蓋掉壞賬、銀行的成本,為了金融系統的安全,銀行存款利率相對很低。現在三年期的銀行存款利率基本已經降至3%左右。
個人養老金的長期收益的話,一般都能達到6%~8%以上。根據2021年全國社保基金年度報告,全國社保基金理事會成立以來,投資的年化收益率在8.30%。
如果銀行存款的年化利率是3%,每月存1000元,存30年的本金和利息是57.1萬元左右。
如果個人養老金能夠實現年化收益率6%的情況,每月購買1000元,存30年的本金和利息是94.9萬元,
與銀行存款相差37.8萬元。
第四,稅收優惠不同。目前我們的銀行存款是從2008年10月9日起暫免繳納利息稅(個人所得稅的一種)的。但未來並不好說,特別是我們的特定養老儲蓄存款制度實施以後。可能
免稅將成為個人養老金制度的優勢,而普通人的存款將恢復納稅。
個人養老金可能還會有一種個稅遞延的政策,對於個人選擇暫時不納稅使用稅前收入繳納個人養老金,領取時納稅的情況。
總體來說,個人養老金制度和銀行存款還是區別很多的。對於現在年紀已經較大的
老年人來說無所謂了,差別不大。但是對於年輕人,個人養老金還是非常有投資價值的,比起自己盲目投資要好得多。