『壹』 如何選擇合適的商業養老保險
目前中國的商業養老保險，除了試點地區的延稅型養老保險，其他的都沒有購買的價值。
收益率低，普遍irr都沒有超過4%。
唯一優點在穩定的現金流和安全。
比起社保養老保險差的不是一星半點。
養老計劃應該是一個組合，每年強制儲蓄，然後計劃把強制儲蓄的錢分成三部分，分別對應激進理財、保守理財和保險（不是養老保險，是保障疾病的 健康 險）。
這樣的話老年的衣食住行靠理財收益，醫療費用靠保險，基本可以獲得較為安穩的晚年。
當然具體怎麼計劃還要看你想要的養老水平，是衣食無憂啊，還是偶爾來點小資的 旅遊 ，就需要自己好好想一想了。
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樓主你好，如何選擇合適的商業養老保險？這個問題首先我們要做到一點，就是說在選擇商業性的養老保險之前就一定要參加社保，因為把社保當成自己的主要保險來使用，然後再選擇商業性的養老保險參保，當成自己的補充保險來參保，那麼是完全沒有任何問題的，這樣的話可以讓自己獲得一個更高的養老金待遇。
是不可以把商業養老保險作為主要保險來使用，也就是說在沒有擁有任何社保的前提下，就購買商業性的養老保險，這樣的做法是不合適的，所以說一定要首先購買社保，在擁有社保的基礎上，那麼選擇商業保險都可以了。
什麼樣的商業養老保險更適合自己呢？首先我覺得要選擇大公司，大品牌購買的人群比較多的這種商業保險，它的這個保值包括今後的分紅會比較好一些，所以說，在一些各大平台上有過重點推廣的一些商業性的養老保險，都是可以值得我們考慮的，並且根據自己的一個交費金額的一個實際能力，來選擇適合於自己的產品，那麼一般情況下都是完全沒有問題的，比如說指定在60歲以後每個月能夠領取1000元，那麼這樣的一個分紅產品都是適合於自己的。
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瀉葯，人在美國，剛下飛機
熟人雖多堅決不匿
我敢說其他人的回答都是垃圾。
選擇商業養老保險是要看你想享受什麼樣的生活。換句話說就是你退休後每月的消費水平是多少?
問你幾個問題，希望你能領悟些什麼!
一你想多少歲退休?想要還是一定要?預計自己多少歲去和玉帝/上帝/真主聊天?
二你覺得需要准備多少退休金才夠用?減去社保，缺口有多少?你想用多長時間准備?
三你想每月花多少?自己用還是全家用?僅僅是生活費，還是包括退休後自己想要去做的事情的話費，比如 旅遊 /做公益等等?
你能回答出我以上的問題，或許應該能夠明白些什麼!如果需要幫助，我就可以給你一個完美的計劃。
其實養老保險，也就是能賺錢的時候存下一筆等自己老了之後使用。具體的金額需要根據自身的情況而定，方式分為兩種：
第一 理財型養老保險，主要是純理財利率在1.75%~6%之間，如果購買這個的話，選擇績效好的即可。6%是上限，銀保監會規定的。
第二保障型養老，比如返還型、壽險、重疾等。
返還型很好理解，一般都是期限型的保障。到期後返本，一般抖音上都不太建議購買的，不過非常適合存不到錢或者想給自己存一筆錢的人。劣勢就是到時候只又所交保費，沒有利息。
壽險、重疾 階段性的一般也會返。終身的話，可以取對應的現金價值或者貸款。價值都會一直存在，相對於理財險同樣 沒有利息。不過會帶保障。
一般就是養老年金保險。
可以一次性交費，也可以按年分期交費。
所交的錢，保險公司扣除一定費用後，會進行投資增值，在未來（一般是60歲），這部分錢可以按月或者按年，按一定數額派發給你。
未來領錢分兩種情況：
一、相當於有一個增值的賬戶，每次領取以後，剩下的錢繼續增值，如此循環。賬戶里的錢是自己的，即使身故，錢也可以給受益人。
二、同樣交費和年限的情況下，每次領的錢會比情況一多一些，但到了一定時間點，賬戶里是沒錢的，即活著就領錢，身故就什麼都沒有了。活得越久，收益越高。
其他的，根據自身情況自己定奪。
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1 在選擇商業養老保險之前，最好把基本的職工保障先配置好，基本的醫保和社保要配置好，這是基本的 社會 福利和養老基本工具
2商業養老保險一般都是配置養老金型年金保險，年金保險分為兩個賬戶，一個是儲蓄賬戶，一個萬能理財賬戶，儲蓄賬戶設置一個預定利率，有儲蓄分紅，但是是不確定，不寫進合同，5年後開始領取，看保險公司實際經營虧損還是盈利，股東分紅結余後的再按照70%不低於的比例分配給保單持有人。5年後不領取會進入一個理財賬戶，進行二次增值理財，大保險公司如平安和人壽等萬能賬戶保底寫進合同利率只有1-2%的區間，比銀行一年期存款還低，中小保險公司同類產品保底利率最高可以給到3.5%
3在年金險的銷售中，有一個問題就是銷售誤導，會故意鼓吹假定的高收益演算，誤導消費者覺得這理財保險，撿錢似的，本金翻倍，其實都是數字 游戲 ，保底利率才是你確定拿到的。保險基礎是買保障，轉移風險，然後是現金流規劃，配置不同階段養老和教育金，但不是投資理財，增加風險的工具，要區分開。
不要買商業養老險，不值得
我之前多次寫到過：不要買反還型保險，不要用保險這種方式去做理財，不要買教育金保險、不要買婚嫁金保險，不要買任何反還型理財型保險產品。這種文章寫多了可能會讓永達理的朋友們不太舒服。今天轉發一篇接地氣點的文章。
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年輕人也不得不早早為養老做規劃，其實是好事，畢竟，老齡化 社會 最大的問題，就是養老金不夠用。
人均壽命會隨著科學進步而延長，退休人群不斷增加，而青年勞動力卻跟不上，這就意味著交養老保險的人少了，但是等著領錢的人卻越來越多。
如果自身積蓄不多的話，可以想到我們的老年生活有多難。 延遲退休是肯定的， 可能要到70歲才能開始領養老金，到這個歲數，旅行團都不敢收你了；更不用說，身體差一點的老人已經喪失了部分自理能力，可是 社會 上都是老年人，誰來當護工？ 護理的人力成本和養老院的收費，一定會暴漲到賣房賣車都覆蓋不了。
那養老要怎麼辦呢？
這里先要科普下，國際上養老體系主要有三大支柱， 第一支柱就是 傳統社保 ，由國家發起，包括城鄉 居民 養老保險、城鎮 職工 養老保險（注意：這兩種拿退休金的時候差異很大）。
第二支柱是企業/職業年金 ，也就是企業或單位發起，這類一般是企事業單位才有，佔比不大，一般是職工自願參加。
第三支柱就是商業養老保險 ，純市場化，目前在我國佔比非常小。其中包括延稅型商業養老保險和養老目標基金。
所謂的 延稅型商業養老保險 ，就是你交個人所得稅的時候，如果要買這個商業險，就可以少交一部分稅，等到你領商業養老金的時候，再把這部分稅交上去。當然，如果你沒領養老金，或者只領了很短時間，就相當於少交稅了；所以這種保險的初衷，是國家通過減稅來鼓勵大家自己解決養老問題。
而 養老目標基金 ，就是基金公司幫你打理資金，等你老了再發給你養老。這種在美國養老體系中佔比非常大，這也是為什麼美股比A股更怕崩盤，因為用來投資美股的不少都是老百姓的養老錢啊。
既然國外都這么做，為什麼又說商業養老保險不靠譜呢？
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首先就基本邏輯來說，養老是目前中國 社會 的重要難題，無論是從政策支持角度，還是老百姓理財規劃角度 ，第三支柱都是必然會不斷壯大的。
但問題是， 現階段保險公司扛得起這個重擔嗎？ 從提供單純的人身、疾病保障，變成為全國人民做超長期理財，保險公司的轉型會成功嗎？
保險姓保，本質是通過控制所有人繳納的保費和實際理賠率，來實現正常運轉和盈利，也就是說，不管你買的是意外險、重疾險還是醫療險，保險賠給你的錢，都不是保險公司出的， 而是其他人沒生病/出意外，就把保費挪來給你用了。
完成這些險種的設計，雖然也很復雜，但本質上只要把賬算清楚，保證大家交的保費夠覆蓋理賠就行了， 不需要憑空變錢出來。
可是， 養老之所以困難，就是因為通貨膨脹一直存在，投資又有風險 ，你現在手裡的兩千塊，三四十年後可能只夠吃頓飯了。想要給全國人民提供一份養老保障， 保險公司首先要做的，就是保證在資金體量巨大的情況下，讓盈利跑贏通脹率。
光是這個問題，就已經夠難了，別以為保險大佬炒股就能當「股神」，算算收益率他有時候可能還不如你，比如下面這位...
前段時間有個新聞，大家不妨也看看樂一樂：
10年前，李先生給母親買了一份中國太平 一 諾千金養老保險 ，每年交6115塊，截止至今年交了10年，今年就可以領分紅。結果工作人員給他算了一筆賬，他才知道最後能領到的養老金只有5萬8。
李先生憤怒地說， 「這到底是保險公司養我媽，還是我媽養保險公司！」
交了10年的商業養老險，最後連本都沒保住，這可以成為保險界的年度段子了。想想這個保險名字也挺雞賊的，一諾千金，中國人傳統就很重信用，你都這么承諾了，還會騙我不成？結果保險推銷員就狠狠坑了李先生一把。
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不講個例了，下面就仔細分析一下產品， 看看在保險承諾的正常情況下，買商業養老險能不能讓我們順利養老。
市面上的商業險我計算了幾個， 如果你可以一直領養老金到88歲的話，收益率大概在年化3%左右。
內部收益率是財務管理指標，用來計算長期投資的時候，它反應的就是真實的投資回報率。
別的因素暫時不考慮，光這個3%就已經很讓我震驚了，就把錢存在余額寶、微信錢包的貨幣基金里，也有年化3%的收益呀，還可以隨時存取，想用就用。再說了，在最近十年的通貨膨脹率之下， 3%的收益率還是沒跑過通脹啊。
而且這個收益率，是在你能一直活到高壽，領完養老金的情況下，才有的；另外還要考慮投資環境因素，在市面上所有的商業養老保險條款中都註明了， 收益僅是預估（可能沒有收益）。
最差的情況，就是新聞里李先生給老母親買的養老保險，就算不折算時間價值，不考慮投資收益率，他也是虧的，所謂養老金還不如存銀行來得多。
綜合來看，養老保險一般投保的資金量都不小，幾萬幾十萬交給保險公司，對一般人來說都是大手筆； 但是拿到的收益卻並不能令人滿意，所以一概不推薦大家購買。
說它有什麼好，我覺得只剩一點了，幫你把錢看管著，免得你大手大腳把積蓄花完了，到老了沒有錢用。但是這個優點在投資理財界就是個笑話， 完全沒解決你養老資金不足的問題，只是變成了不能自由存取的銀行。
其實回頭想想，美國人為什麼能通過養老基金養老，那是因為美股過去50年大盤都漲得很好啊！老百姓把積蓄投資給了市場上的公司，企業家也不負眾望把企業經營好，最後感恩地把收入分紅給老百姓，讓大家開開心心頤養天年， 這是雙贏。
大道至簡，說到底， 年輕人不夠養老人了，就需要提高生產效率，讓每個年輕人在 社會 上的能量變大，最後完成養老重任。 沒有人能憑空變出錢來，尤其是把時間線拉長到四五十年， 只有 社會 真實的進步，和個人實在的成長是可靠的。
一個人可以在短時間騙所有人，或者在長時間騙一部分人，但絕不可能在長時間騙過所有人。
既然現在指望不上商業養老保險，那隻能靠自己積累資本、提高理財能力，這也是我為什麼說，問「怎麼提前准備養老」和「怎麼投資理財」其實是一個問題。 希望大家都能看清商業養老保險的真相，別被坑了，同時早做打算，多多了解， 錢多了自然就好養老了，共勉。
首先要看自己的經濟能力，其次需要專業保險推銷員給自己設計幾份保險看看
『貳』 商業養老保險種類有哪些
商業養老保險的種類是什麼？我們知道商業養老保險具有很高的靈活性，我們在購買商業養老保險時的選擇也很多，商業養老保險的種類具體是什麼呢下一位編輯介紹給大家！
一、傳統養老保險
傳統的衫頌讓養老保險是投保人與保險公司簽訂合同，雙方約定的領取養老金的時間，約定相應的金額，通常決定其預定利率，一般為2.0%-2.歷史上，這個預定利率發生了變化，一般與當時的銀行利率保持相當水平.銀行利息櫻汪高的時候，這個預期利息也高.上世紀90年代末的高利率時代，商業養老保險的預定利率達到了10%，但現在不超過2%.
優勢:回報固定，風險低.這種產品的收益是根據合同約定的預定利率計算的，不受外部銀行利率變動的影響.因此，即使出現零利率和負利率，也不會影響養老金的收益率.利率已降至3.9%左右，但90年代末期出售的部分養老產品，仍按當時10%利率設計的回報繳納養老金.
缺點:難以抵抗通貨膨脹的影響.因為購買的產品是固定利率，所以通貨膨脹率高的話，長期來看有貶值的風險.2003年的1萬元和今天的1萬元，價值確實很差.此外，這部分投入養老保險資金的同時，也失去了在股票、基金等渠道獲利的投資機會.
適合人群:以強制儲蓄養老為主要目的，以投資資產管理為保守者.
二、紅利型養老保險
紅利型養老通常有保證的預定利率，但這個利率比傳統養老保險低一點，一般只有1.5%-2.紅利保險除了固定的最低回報外，每年都有不確定的紅利.
優勢:不僅有約定的最低回報，這部分資金的收益也與保險公司的經營業績有關，理論上可以避免或者部分避免通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保持價值和附加價值.紅利保險的收益雖然不高，但比較穩定.
弊端:紅利有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關，由於該公司的經營業績差，自己有可能受到損失.目前，我國規定，保險公司應將可分配的70%分配給投資者.但保險公司的規范化管或局理依然是一個問題.
適合人群:既要保障養老金的最低收益，又不願意看風雲者.