A. 商業養老保險的缺點有哪些
居民在基本養老保險的基礎上可以相應的投保商業養老保險，不過商業養老保險也有自身的缺點。商業養老保險的缺點主要有哪些呢？商業養老險主要可以分為四種，這四種養老險都具有自身的缺點。對於養老金教育金等收益保險問題，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：2020年收益率最高的8款養老和教育金榜單
傳統型養老險缺點：很難抵禦通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。
分紅型養老險缺點：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名
萬能型壽險缺點：存取靈活是優勢也是缺點，對儲蓄習慣不太好、自製能力不夠強的投資人來說，可能最後存不夠所需的養老金。有哪些好的壽險推薦，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國保險公司熱門人壽險排名！
投資連結保險缺點：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。
保哥提示：商業養老保險的缺點主要集中在傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型養老險和投資連結養老險身上。商業養老險主要可以分為四大類，這四種類型的養老險並非適合所有人，居民應該根據自己的實際情況投保。
B. 商業養老保險靠不靠譜
一、傳統商業養老保險雖然能夠給投資人在養老時有所保障，但由於時間跨度太長，收益率又偏低，遠不及一般銀行養老理財產品年化4%-5%的收益率，只能作為養老理財的一種渠道和方式。
近年來，國內實際通脹很歷害，很多老年人時常感受到貨幣的購買力大不如前。而購買新型的養老保險雖增加了功能和提高了保障的范圍，但仍然沒有擺脫收益率偏低的詬病。一方面時間跨度困鋒帶可能相隔10-20年，這期間投資者不得不考慮投入保費與領取養老金的收益關系乃至通貨膨脹的風險，傳統養老險的預定利率一般只有2%-2.5%,其收益甚至低於銀行存款，亦無法抵禦通脹風險。所以傳統型養老險只能起到強制的儲蓄的作用。
另一方面，分紅型養老險保底利率通常低於傳統型養老險，只有1.5-2%，不過可享受額外的不確定的分紅收益，而分紅型保險費率相對較高，適合追求超額收益的人群。更值得關注的是，越早領取養老年金，費率越高，對於分紅型養老險來說，投資回報率也可能越低。
當然，保險公司壽險經營會根據利差、費差、死差三個關鍵因素測算下來，給予投保人保障收益。而銀行養老理財產品本質仍是或是最後一次性還本付息，或是每年按投資期分段計息，養老的意義不一定能實現。相反，逐月拿到一筆錢更適合養老保障。單從理財角度來講，購買養老理財產品很有必要，但通過養老保障方式養老則更有必要。
二、養老基金舊瓶裝新酒。2012年天弘安康養老基金正式上基枯櫃發行汪蘆，這也是國內首隻以養老理財命名的基金。之後，工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標同樣瞄準養老需求。但很快被業內指責為，無論是產品設計，還是預期收益率，它們與原有產品沒啥太大改變。
養老基金之所以被指責為舊瓶裝新酒，原因有二：一、拿天弘安康養老基金來說，其本質就是一隻混合型基金，其特別在於股票投資比例設為0-30%，債券等固定收益類資產投資比例為70%，組合中的股票投資比例遠低於大多數混合型基金，更接近於保本基金，但又不具備後者的保本機制。二、天弘安康養老基金的年化預期收益率是4.75%，這與目前銀行推出的養老理財產品的收益率相差無幾，在沒有突出收益率優勢的情況下，還要有一定比例投資於股票市場，顯然似乎還缺乏穩健性。
三、「以房養老」看起來似乎很美。不久前，某股份制銀行率先在國內推出「倒按揭」抵押貸款業務，即老年人本人或子女可用房產作為抵押，向銀行申請貸款用於養老，銀行核定貸款額度後按月將貸款資金劃入指定賬戶，借款人按月償還利息或部分本金，貸款到期後再一次性還剩餘本金。