A. 涓騫翠漢鍏昏佷繚鍋ラ渶瑕佸仛鍝浜涘噯澶囷紵
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B. 40歲如何規劃養老這樣做能領雙份退休金
一、40歲，有必要開始准備養老嗎？
套用魯迅先生的句式：真正的勇士，敢於直面“血淋淋”的養老賬單。
假設40歲時一年的吃穿生活費是5萬，同時通貨膨脹率維持在3%。那20年後，要維持現在的生活水平，一年就要9萬。從60歲到80歲，一共要花259萬。
這筆錢，社保養老金可以分擔一部分，但光靠社保養老不太現實。如果想要保證養老生活質量，就需要有其它資金補充，而且這筆錢越早籌備越輕松。
同樣是60歲開始養老，如果40歲開始准備，那我們會有20多年的時間來籌備這筆養老錢，而且也給足了充分的資金增值時間。
但等到五、六十歲才開始准備，資金增值時間變短，獲得的收益也沒有那麼高了。
不過，還是要提醒大家：在籌備自己的養老金之前，要先把基礎保障配好：重疾險、醫療險、意外險、定期壽險最好一個也別少。
那怎樣籌備？選擇哪種財富管理工具比較好？我們從保險的角度，給大家分享兩種靠譜的養老規劃工具，它們都能實現資金穩健增值，幫我們攢下養老錢。
想要退休後每年都能固定領一筆錢，看第二部分；想靈活掌握自己的養老錢，花多少，領多少，看第三部分。
二、想每年多領一筆養老錢，怎麼做？
給大家分享的第一個養老規劃工具是養老年金險，它有點像社保養老金，能每年或每月定時給我們打一筆錢。
舉個例子，40歲的王女士是一位企業職工。她擔心公司交的社保養老金，沒法覆蓋自己退休後的生活開支。所以想買一份商業養老保險，讓自己退休後能領兩份養老錢。
那養老年金險就能很好地適配她的需求，為安穩的養老生活保駕護航：
每月固定領一筆錢：退休後，保險公司每年都會固定打一筆錢到賬戶上。
活到老，領到老：選擇保終身的產品，就能一輩子領錢。
目前市面上這類產品還挺多的，我們挑幾款熱門的來看看：
直接說結論：
想要高收益：樂養多和燃力虎（計劃一）兩款產品都很出色，80歲時IRR有3.7%，換算成單利接近8%。
燃力虎招商仁和人壽?年金險支持人工投保保證領取20年可搭配萬能賬戶 查看測評
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想兼顧收益與穩定：百歲人生（福享版）和燃力虎（計劃二）都有保證領取期，在這期間不幸身故，會一次性把沒領的錢賠給家人。
百歲人生（福享版）愛心人壽?年金險支持人工投保繳費靈活終身領取 查看測評
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以上述案例中的燃力虎（計劃二）為例，假設領了5年錢，就身故了。那保險公司會把剩下15年還沒領養老金，一共37.74萬賠給家人。
另外，養多多2號的收益也比較不錯，同樣能保證領取20年。不過要注意，這款產品85歲後的現金價值就清零了，這以後退保是沒錢拿的。
養多多2號大家養老?年金險支持人工投保保證領取20年含養老社區 查看測評
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上面這幾款都是線下產品，有投保地區要求。買不了的朋友，也可以看看全國各地都能買的金盈年年A款，它八九十歲的收益也不錯，同樣值得考慮。
金盈年年光大永明人壽?年金險保額每年3%遞增可對接養老社區 查看測評
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這里也想說一下，如果手頭比較寬裕，想退休後多領一些錢，可以考慮縮短繳費期限。同樣25萬，一次性交或者分3年交，每年領的錢會比5年交多一些。
三、想靈活掌握自己的養老錢，怎麼做？
給大家分享的第二個養老規劃工具是增額終身壽。它不僅安全可靠，能長期穩健增值，關鍵是領錢很靈活，拿多拿少、什麼時候拿，都能自由安排。
同樣舉個例子，40歲的李女士也在做養老規劃，她希望自己投入的錢，不僅要能支持養老生活費，而且在生活上有其他用錢需要，也要能自由支取。
像李女士這樣的情況，選擇增額終身壽就很合適。那有什麼好產品值得考慮呢？我們一起來看看：
直接說結論：
收益領先的產品：增多多3號、金玉滿堂、康乾1號·益利多都是目前市面上收益第一梯隊的產品。40歲投保，60歲後IRR就已經達到了3.47%~3.49%。
金玉滿堂（弘運增利）弘康人壽?壽險支持人工投保有效保額每年3.8%遞增高收益率 查看測評
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全國各地都能買的產品：上面3款產品都有投保地區要求，如果買不了的話可以考慮平型關。這款是互聯網產品，全國各地都能買，在同類產品中收益表現也還可以。
例如李女士買「金玉滿堂」。如果每年交5萬，交5年，到她80歲時，之前要是一直沒有領錢的話，此時可以一次領出92.2萬，是已交保費的的3.7倍。
期間她想要補充生活費、拿錢出去旅遊，或者生意周轉需要用錢，都可以通過減保取出一部分現金價值，剩下的仍能留在裡面復利增值。
另外也想提醒一下大家：上面的投保示例只是為了方便對比，實際投入多少錢是可以自己決定的，不一定要每年交5萬，交5年，大家根據自己的實際情況自由選擇即可。
四、常見問題答疑
上面介紹的養老年金險和增額終身壽，IRR都在3%~4%左右，有些朋友可能會覺得收益太低，養老錢不如存銀行，但其實不然。
Q：儲蓄險收益太低，用它養老不如存銀行？
銀行定存收益是按照單利計算，目前各大銀行3年期、5年期的定存利率在2.6%左右，比較適合做三、五年內的短期儲蓄。
養老年金險和增額終身壽都是復利增值的，40歲投入，經過三四十年的增值，比較好的產品IRR能達到3.5%左右，換算成單利有6.5%~8%左右。
不過也要提醒大家，儲蓄險從長時間看收益很香，但短期內退保會有一定的損失，所以這類產品更適合做長期資金規劃。