㈠ 四大行養老儲蓄產品
記者
王雨晨
11月30日,中國銀行特定養老儲蓄產品正式開售。至此,四大行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展的特定養老儲蓄試點已經全部落地。
新京報貝
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財經記者從工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行五個試點城市的網點處了解到,四大行此次推出的特定養老儲蓄產品首個5年期的整存整取利率根據試點城市的不同有所變化。具體來看,廣州、成都、西安地區利率為青島、合肥地區利率為四大行特定養老儲蓄產品均已開售
根據銀保監會和人民銀行此前聯合發布的《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》),自2022年11月20日起,由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開展特定養老儲蓄試點。單家銀行試點規模不超過100億元,試點期限為一年。
11月20日當日,工商銀行率先推出了特定養老儲蓄產品。該產品包括整存整取,零存整取和整存領取三種類型,產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產品利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率,且利率每5年進行重新定價。
按照工商銀行公布的方案,首個五年期產品利率,合肥、青島地區整存整取產品執行零存整取、整存零取執行廣州、西安、成都地區整存整取產品執行4%,零存整取、整存零取執行繼工商銀行之後,農業銀行、建設銀行紛紛於11月29日在試點地區發行特定養老儲蓄產品。而截至11月30日,隨著中國銀行特定養老儲蓄產品的開售,四大行此次養老儲蓄試點已經全部落地。
據農業銀行相關負責人介紹,特定養老儲蓄產品屬於儲蓄存款,保本保息,受存款保險制度保障。試點地區的個人客戶,可前往當地農業銀行網點櫃面進行咨詢辦理,具有普惠大眾、存期多樣、方式靈活、本息保障等特點。
「目前五年期整存整取的利率可以做到4個點,但是身份證必須是西安的。」建設銀行西安某支行的客戶經理告訴新京報貝
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財經記者,此次試點的特定養老儲蓄產品,包括整存整取、零存整取、整存零取三類,期限分為5年、10年、15年、20年。選擇的期限品種,需滿足持有到期客戶年齡滿55周歲的要求。
中國銀行合肥某網點工作人員也告訴貝
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財經記者,該行養老儲蓄產品今日開售,5年期整存整取的產品執行利率更長期限的產品利率隨市場利率調整。但必須是合肥戶口才可以購買。
目前來看,四大行首個五年期整存整取產品利率均已確定,合肥、青島地區整存整取產品執行廣州、西安、成都地區整存整取產品則執行4%。
02
養老儲蓄產品將加入個人
養老金賬戶
11月25日,人社部宣布,個人養老金制度啟動實施。包括北京、上海、廣州、西安、成都、武漢在內的36個先行城市或地區可通過國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台、電子社保卡、「掌上12333」APP等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶,通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。
銀保監會有關部門負責人介紹,參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中,開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄,不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購買范圍。
據悉,本次在五個城市四大行試點的特定養老儲蓄產品未來也將被納入個人養老金賬戶的購買范圍。
建行相關負責人表示,下階段,建行將盡快將包括特定養老儲蓄及傳統定期存款布放到個人養老金賬戶產品列表,有效助力個人養老金業務開展。
03
專家:養老儲蓄產品收益率競爭力未來有待提升
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴貝
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財經記者,養老儲蓄產品是目前的幾類個人養老金產品當中風險最低的,這類產品是保本的,但是收益相對低一些。養老儲蓄產品期限比較長,涵蓋5年、10年、15年和20年四個期限,可滿足個人客戶中長期的多樣性養老需求。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華亦指出,養老儲蓄產品相比理財、保險等養老產品,具有保本保息,收益更加穩健且相對於同期限的存款利率更高,具有長期保值增值特點。
周茂華認為,為廣大民眾提供靈活多樣、品種豐富的養老產品,滿足民眾多元化養老理財需求,對夯實
養老保險第三支柱,積極應對人口老齡化問題。同時,也將為銀行金融機構帶來長期穩定負債,為資本市場引入活水,促進金融市場發展。
董登新指出,由於特定養老儲蓄產品的贖回必須年滿55歲,所以這類產品的鎖定期比較長。因此,養老儲蓄產品會為銀行提供一個非常穩定的長期資金來源,可以為銀行長期佔有,成為穩定的一項負債業務。當然,這也考驗著銀行對於這種超長期資金業務的管理水平和管理能力。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生對貝
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財經記者表示,養老儲蓄產品具有期限長、波動小、收益率低的特點,更適合風險偏好較低的客戶。
他指出,養老儲蓄產品的收益率競爭力未來有待提升。養老儲蓄產品期限長,試點產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,資產投向以固收領域為主,權益類資產佔比較低,而債券市場缺乏相匹配的長期資產,難以實現較高的收益率。目前主要有「整存整取」「零存整取」和「整存零取」三類,未來也需要進一步提高產品靈活性和個性化。
㈡ 養老理財產品有哪些養老理財產品哪個好
養老理財產品有哪些？
老年人具有資產積累基礎，養老金收入與現實生活需求有一定的缺口，從這兩個特點出發，適合銀發族的養老理財產品越來越多的出現在銀行理財產品的陣線中。
養老理財產品哪個比較好？
興業銀行對其以中老年人客戶為主要服務對象的綜合金融方案進行了升級，新的金融方案中為中老年客戶定製了專屬養老理財產品。這一產品的主要特點是使用了開放式的投資結構，投資者只需要簽約一次，就能在一年的時間內，按月循環滾動投資，如可以選擇將本金進行循環投資，每個月派發的預期年化預期收益沉澱在資金賬戶中，用於彌補退休養老金的缺口，滿足養老生活的需要。如果需要動用大額資金的話，還可以隨時解約。
光大的產品為養老理財產品，根據養老需求的不同分為A款和B款兩種，A款為紅利再投資型產品，比較適合將老客戶；B款為現金分紅型產品，每月定期派發紅利，適合已老客戶，尤其是退休後養老收入不足的投資者可利用這款產品彌補養老缺口。「頤享陽光」是一款長年限產品，契合了養老客戶長期需求。而且從產品設立半年後，每個月都開放，為投資者提供贖回功能。除了利用分紅功能外，老年客戶也可設置自動贖回，定期定額贖回一部分產品保證養老資金的使用。
值得一提的是，光大還了光大養老CPI指數，當投資預期年化預期收益低於業績比較基準時，管理方會以當年業績報酬進行預期年化預期收益回補。
㈢ 工商銀行養老存款是怎麼回事
工商銀行養老存款是工商銀行推出的一種滿足養老需求的定期儲蓄存款產品。
這款特定養老儲蓄產品是在銀保監會和人民銀行的指導下，工商銀行作為首批試點銀行，於2022年11月20日在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開始發行的。產品涵蓋了5年、10年、15年、20年四個期限，提供了整存整取、零存整取、整存零取三種存取方式，以滿足不同客戶的需求。購買產品的本金上限設定為50萬元。
此養老儲蓄產品的最大特點是利率較高，以廣州地區為例，整存整取的年化利率可達4%，明顯高於普通定期存款。這樣的設計更符合中老年人的投資需求，他們在尋求資金安全的同時，也期望獲得相對更高的收益。然而，值得注意的是，如果客戶選擇提前支取存款，利息將按照提取日活期儲蓄存款利息進行計算，這通常遠低於定期存款的利率。
另外，該產品對購買者的年齡有一定的限制，需年滿35周歲才能辦理，且根據不同年齡段，可購買的產品期限也有所不同。這樣的設計既考慮到了客戶養老規劃的長期性，也提供了一定的靈活性。同時，工商銀行在產品設計和服務提供上均體現了“以客戶為中心”的理念，通過線上線下全渠道響應，努力提升客戶的業務體驗。
總的來說，工商銀行的養老存款是一種兼顧養老和普惠特性的金融產品，旨在滿足人民群眾多樣化的養老金融需求。其較高的利率和靈活的產品設計，使得它成為了中老年人群進行養老規劃時的一個值得考慮的選擇。