养老替代率受什么因素影响

❶ 养老保险替代率的我国养老保险替代率存在的主要问题

（一）单位间养老保险替代率差距较大。
目前，机关事业单位和企业平均养老保险代替率间差距过大的主要原因是企业平均养老保险替代率过低。近几年我国企业职工养老金替代率较低且一直呈下降趋势。1999年企业养老金替代率为 69.18%，2002年为 59.28%，2005年为 47.94%，2009年为47.34%，2011年为42.9%。目前，中国公务员平均养老保险替代率约为 80% ②，我国公务员养老金替代率与普通城镇职工养老金替代率相差 37个百分点。
（二）行业间养老保险替代率差距过大。
退休前在收入较高的行业工作的职工，由于缴费基数高，缴纳了高个人所得税和高养老保险费，但按照现行的制度设计，其退休后获得的基本养老保险替代率却远低于城镇职工平均水平。而对一些收入较低行业，则有可能出现基本养老保险替代率超过 100%的现象，这会导致这些行业的职工出现大量提前退休并二次就业的现象，从而给就业和社会统筹养老金支付带来压力。
如果职工上年度月平均工资过高或过低，即超过社会保险规定的上限或下限，限外部分就不可以作为缴费基数计算了。一是职工工资收入高于当地上年度职工平均工资 300%的，以当地上年度职工平均工资的 300%为缴费基数；二是职工工资收入低于当地上一年职工平均工资 60%的，以当地上一年职工平均工资的 60%为缴费基数；三是职工工资在 300%—60%之间的，按实申报。职工工资收入无法确定时，其缴费基数按当地劳动行政部门公布的当地上一年职工平均工资为缴费工资确定。
（三）城乡养老保险替代率差距过大。
目前普通城镇职工养老保险替代率约为 42.9%。农村养老保险制度刚起步，2011年已参加新型农村养老保险计划的农民养老保险替代率为16%，而全部农村居民平均养老保险替代率仅为 2.5%。按照现行新型农村保险实施计划，2015年实现农村养老保险全覆盖，据测算平均替代率将达到 16%，2030年达到21%，2050年达到29%，但总体仍属较低水平。

❷ 有哪些因素会影响到养老金替代率

1.退休年龄：女性退休时间比男性早5岁，预期寿命比男性高。个人账户领取部分会比男性低，社保养老替代率会更低一些。

2.缴费基数：实际工资不一定是交费基数，如一个月工资是5000元的职工，单位帮他交费时，可能以2000元或3000元的基数交，那他的替代率将会更低些。

❸ 养老金替代率

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。如：2002年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则：2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%
= 59.09% 。决定替代率的基本条件：一是社会经济的发展水平，基金的承受能力；二是养老金的计发办法；三是养老金的增长机制。

替代率可以分不同层次计算，它包括：个人退休时的养老金与其在职时工资收入之比；企业退休人员平均养老金与其企业在职职工平均工资收入之比；行业退休人员平均养老金与其行业在职职工平均工资收入之比；地区退休人员平均养老金与其地区在职职工平均工资收入之比；全国退休人员平均退休金与全国在职职工平均工资收入之比五种。根据工作或研究需要，可采用不同的比值（比率）来说明个人、企业、行业、地区、全国养老金替代率状况、平均值、纵横向水平比较和变动趋势。

❹ 影响养老的几个因素

据一项调查：9成以上的朋友都对自己的养老问题有所担忧，如何保障退休以后过上有品质的生活，在给自己做养老规划的时候，我们不得不考虑以下几个因数：

1. 社保养老的变化

说到社保养老，首先要提到“社保养老金替代率”，“社保养老金替代率”是用来衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，替代率越高，则说明，退休前后的生活水平差别越小，反之则越大。国际上对“社保替代率”高低西面几个参考标准：

在我国的社保体系建立之初，替代率基本维持在70%左右，但随着我国老龄化逐渐加剧，我国的社保替代率降低到了45%左右，这一数值已经在国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。

2. 家庭结构的变化

“养儿防老“，是我国传统养老观念，但随着社会的发展，这种观念受到极大的挑战，“421”家庭已经成为大部分家庭的模式，也就是夫妻俩为独生子女，还有4位老人和一个孩子，这也就意味着夫妻两人要面临4位老人的养老重任和至少一个孩子的家庭压力。

3. 退休年龄和平均寿命的变化

我们的退休年龄也会影响我们养老金的准备，退休越早，则意味着更短的工作时间要准备更长的退休养老费用。

去年，我国发布了第三套生命周期表，根据统计，我国男性和女性的平均寿命分别为79.5岁和84.6岁，随着生活品质和医疗体系的不断提高，人均寿命也在慢慢增长，这对于社保养老和“养儿防老”影响越来越大。

4. 通货膨胀率

通胀是我们无法回避的一个重要问题，在我们做养老金规划的时候，需要考虑该因素，之前，做过一个统计，过去20年，我国的真实通胀率为10.68%，如果未来持续保持这样高的通胀率，就意味着，我们现在为以后准备100万养老金，如果什么也不做，那么20年后，这笔钱只剩下如今10.45%的购买力。

人生这一辈子的资源是有限的，如何将有限的资源进行合理的分配，是每个家庭需要思考和解决的问题。

当你老了，是否还能够让家人过上有品质的生活？

文/如是 理财规划师 

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